9月7日， 由中國汽車流通協(xié)會主辦的首屆中國商用車金融大會，在魔都上海正式啟幕，來自商用車行業(yè)的整車、金融、保險、租賃、物流、經(jīng)銷商、汽貿(mào)等相關(guān)企業(yè)齊聚于此，共同為促進商用車金融行業(yè)的發(fā)展貢獻力量。

　　隨著商用車行業(yè)的飛速發(fā)展，商用車金融領(lǐng)域也成了一塊誘人的“蛋糕”，這塊“蛋糕”雖然正吸引著越來越多的資本進入，但它也不是隨便都能吃得到。

　　活動現(xiàn)場，中國汽車流通協(xié)會副秘書長王都為本次大會進行了致辭，他表示：“商用車金融既是一條發(fā)展之路，又存在難點和痛點。作為全球最大的商用車產(chǎn)銷國，相比發(fā)達國家，我國的商用車金融體系基礎(chǔ)薄弱。如何建立符合我國商用車行業(yè)發(fā)展需要的秩序已是迫在眉睫，希望通過本次大會的召開讓商用車金融的發(fā)展有一個全新的開始?！?

中國汽車流通協(xié)會副秘書長王都

是機遇也是挑戰(zhàn)

　　要剖析商用車金融，首先要了解商用車。什么是商用車？GB3730給出了一個清晰的定義，除了乘用車之外的車輛都是商用車。

中國汽車流通協(xié)會商用車商會秘書長鐘渭平

　　中國汽車流通協(xié)會商用車商會秘書長鐘渭平認為，目前，商用車正處于變革的路上，新能源化、產(chǎn)業(yè)化、集群化、網(wǎng)聯(lián)化、智能化、全球化是全球商用車行業(yè)的發(fā)展趨勢?！霸谏逃密囎兏锏膸酉?，商用車金融的需求就永遠存在。商用車的技術(shù)和模式在不斷創(chuàng)新發(fā)展，智能化水平也越來越高，那么金融服務(wù)能力自然也會越來越高?！?

　　在建立一套完整的風(fēng)險控制體系之前，商用車金融服務(wù)在業(yè)務(wù)開展過程當(dāng)中，會面臨到哪些風(fēng)險？中國汽車流通協(xié)會商用車商會會長趙旭日就商用車金融風(fēng)險控制的關(guān)鍵節(jié)點在會上進行了分享。

中國汽車流通協(xié)會商用車商會會長趙旭日

　　從業(yè)務(wù)的角度出發(fā)，趙旭日將商用車金融服務(wù)的風(fēng)險分成了兩個方面。一方面是當(dāng)風(fēng)險出現(xiàn)的時候，產(chǎn)品設(shè)計過程中如何規(guī)避；另一方面是在管理過程中如何接受。

　　現(xiàn)場，趙旭日針對客戶需求風(fēng)險、經(jīng)銷商風(fēng)險、車輛風(fēng)險等13個范圍，進行了詳細解讀，他總結(jié)道，“客戶需求多了解，產(chǎn)品設(shè)計才完善，貸前考察要全面，貸中作業(yè)講效率，貸后關(guān)懷多幫助，解決風(fēng)險講和諧?！?

從火熱到更火熱的區(qū)塊鏈

　　如今，區(qū)塊鏈的概念很火， 2018年以來，基于區(qū)塊鏈的金融解決方案紛紛出臺，值得注意的是區(qū)塊鏈+金融并非空中樓閣，而是金融科技與產(chǎn)業(yè)的融合。

　　現(xiàn)階段，金融科技發(fā)展迅猛，包括：區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、電子簽章、人臉識別、圖像智能識別等，均能幫助廠家解決供應(yīng)鏈痛點。

福田汽車金融服務(wù)事業(yè)部副總經(jīng)理馬馳

　　眾所周知，福田汽車在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域已深耕多年。以福田金融為例，廠家在供應(yīng)鏈方面的痛點有，第一，產(chǎn)品單一、操作效率較低；第二，外面的融資成本較高，規(guī)模也難以保障。

　　于是，基于技術(shù)與金融科技的發(fā)展，以及福田業(yè)務(wù)上的需求和痛點，今年7月，福田汽車推出了一款供應(yīng)鏈金融解決方案：福金ALL—LINK系統(tǒng)。福田汽車金融服務(wù)事業(yè)部副總經(jīng)理馬馳對這款產(chǎn)品進行了詳細的介紹。

　　福金ALL—LINK系統(tǒng)，基于真實貿(mào)易背景采用信用化系統(tǒng)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)，配合電子簽名技術(shù)，把非標準化的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化為能在平臺流轉(zhuǎn)的福金通數(shù)字憑證，在平臺實現(xiàn)資產(chǎn)的閉環(huán)運營。

　　馬馳表示，福金ALL—LINK系統(tǒng)重點運用的是區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化特點，以保證該系統(tǒng)貿(mào)易背景的真實性和安全性。

　　此外，授信管理、人臉識別、電子圍欄系統(tǒng)、數(shù)字憑證管理、電子合同、電子簽章等，福金ALL—LINK系統(tǒng)也已經(jīng)完全實現(xiàn)了。

多角度看金融服務(wù)的背后

　　二手車角度

　　致力于成為物流行業(yè)龍頭老大的獅橋，在做二手車金融方面有自己的一套心得。獅橋融資租賃優(yōu)車事業(yè)部總經(jīng)理張卓冉說了兩個關(guān)鍵詞。第一個是又愛又恨，愛的是二手車利潤高，恨是它的“坑”也很多；第二個是交易結(jié)構(gòu)復(fù)雜，在掛靠模式的影響下，二手車在交易環(huán)節(jié)避免不了有阻礙和難點。

　　雖然，二手商用車行業(yè)目前處于一種初級的階段，但是，獅橋堅信它的前景是很巨大的。

　　物流企業(yè)角度

　　雷勵金科是托胎于一個物流企業(yè)，在物流企業(yè)下面又有汽車金融和汽車金融科技服務(wù)。站在物流公司的角度，雷勵金科又是如何看待商用車的金融服務(wù)？

　　雷勵金科事業(yè)部總經(jīng)理任傳林認為，“雷勵金科在物流金融中，是充當(dāng)一個產(chǎn)品經(jīng)理的角色。人和車是一個物流公司的根本，做好人加車的大數(shù)據(jù)風(fēng)控是旗下汽車金融科技服務(wù)的主要任務(wù)。”

　　乘用車角度

　　汽車金融業(yè)務(wù)包括乘用車和商用車兩大板塊，二者之間卻在服務(wù)上存在著一些差異。中國汽車流通協(xié)會、汽車金融分會副秘書長王立新在現(xiàn)場詳談了這個問題。

　　產(chǎn)品屬性的不同，乘用車是一種消費品，商用車則是一種生產(chǎn)資料和生產(chǎn)工具；

　　行業(yè)鏈條的不同，商用車是一個非常標準的行業(yè)鏈條，可以做供應(yīng)鏈管理和供應(yīng)鏈金融，而且其后市場的金融服務(wù)需求，是新車融資需求的幾倍，整個行業(yè)鏈條要長于乘用車；

　　風(fēng)控體系的不同，乘用車的風(fēng)控體系相對固定、格式化，商用車從產(chǎn)品、區(qū)域、車型都決定了要用不同的風(fēng)控方式和風(fēng)控方法來去做風(fēng)險管理工作；

　　服務(wù)對象的不同，毫無疑問，乘用車幾乎是全范圍覆蓋廣大的城市和鄉(xiāng)村。由于客戶服務(wù)的需要，商用車涵蓋多是開發(fā)中的城市，包括小城鎮(zhèn)和農(nóng)村。

　　商業(yè)銀行角度

　　除了汽車金融公司以及融資、租賃公司之外，商業(yè)銀行也在紛紛布局商用車金融。與廠商和第三方不同，銀行的盈利是在建立在安全的基礎(chǔ)上，因此，銀行要做商用車金融的話，必須要有基礎(chǔ)條件，基礎(chǔ)條件在于專業(yè)團隊的操作、系統(tǒng)的支撐和管理模式。

　　對此，九江銀行汽車金融事業(yè)部消費金融部負責(zé)人孫東放提出了幾個途徑。

　　一、自營，銀行自己做貸款，但是要自建團隊，自建風(fēng)控體系、自建系統(tǒng)。

　　二、與第三方的合作，將第三方作為資產(chǎn)管理合作方，在獲客、催收、車輛處置等領(lǐng)域發(fā)揮作用。

　　三、自建平臺公司，這個平臺公司要由很多金融主力公司在操作，銀行可以完全體系外運行。

互聯(lián)網(wǎng)+商用車金融

　　由于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的切入，中國物流行業(yè)也正在迎來一個彎道超車的時代，如何把握住彎道超車的機會，百世匯通是這樣做的。

　　2015年，百世成立了百世金融，通過大數(shù)據(jù)分析、風(fēng)控模型、全信息流互通等方式，打通整個物流、資金流、信息流”三流”，構(gòu)建了一個綜合服務(wù)體系。為什么會涉及金融產(chǎn)品，百世匯通金融事業(yè)部董峰解釋道，“百世金融成立的初衷，就是利用自身資金，獲取更多外部訂單和資金，幫助百世快速做大做強?！?

　　借鑒互聯(lián)網(wǎng)的1.0、2.0、3.0，同盾科技汽車金融商用車事業(yè)部總監(jiān)喬含也將金融分成了這三塊。1.0：辦公業(yè)務(wù)電子化自動化；2.0：互聯(lián)網(wǎng)+信息平臺；3.0：大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈。

　　喬含表示：商用車金融有兩類，一類是老玩兒家，一類是新玩兒家，也就是傳統(tǒng)廠商金融和有區(qū)塊鏈背景的企業(yè)。也正是在新舊兩極分化的推動下，加速了商用車金融線上線下的結(jié)合。

同盾科技汽車金融商用車事業(yè)部總監(jiān)喬含

　　此前，同盾科技與順豐成立了順和同信，主要是做車隊的準入與評估授信。在線下運營和線上數(shù)據(jù)的分析下，僅僅兩個月，順豐便引入了1000多優(yōu)秀車隊。

　　在互聯(lián)網(wǎng)時代，傳統(tǒng)行業(yè)需要借助互聯(lián)網(wǎng)的力量，通過傳統(tǒng)商用車和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合、數(shù)據(jù)和信息流的互通，實現(xiàn)商用車領(lǐng)域的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和模式的轉(zhuǎn)變，中交興路智運業(yè)務(wù)線總監(jiān)李靖和介紹了大數(shù)據(jù)如何能守好資金安全關(guān)。

　　據(jù)介紹，中交興路在數(shù)據(jù)方面，主要有兩大類的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，一個是靜態(tài)數(shù)據(jù)，一個動態(tài)數(shù)據(jù)。其中，靜態(tài)數(shù)據(jù)主要是行駛證上的信息，如車的長寬高、品牌、型號、軸數(shù)，以及車主的姓名、聯(lián)系電話、方式等；動態(tài)數(shù)據(jù)就是車跑起來的一些相關(guān)數(shù)據(jù)，包括位置、方向、速度、經(jīng)緯度等。

　　中交興路智運業(yè)務(wù)線總監(jiān)李靖和說：“中交興路不是一個專業(yè)做商用車金融的公司，也不是一家做物流的公司，更多的是偏向于用技術(shù)來賦能整個物流行業(yè)，或者與物流相關(guān)的行業(yè)?！币虼?，中交興路在商用車方面的金融風(fēng)控系統(tǒng)，就是運用數(shù)據(jù)的力量，降低企業(yè)的風(fēng)險。

中交興路智運業(yè)務(wù)線總監(jiān)李靖和

　　商用車金融領(lǐng)域的誘惑力雖大，但也要找到正確的發(fā)展之路，并且要走一路學(xué)一路，用最快的速度與行業(yè)發(fā)展保持一致，這樣就不愁沒有“蛋糕”吃。

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