物流行業(yè)70%以上需要貸款，可物流行業(yè)的金融為何如此難做？

2016年6月25日，中國(guó)物流金融峰會(huì)暨“互聯(lián)網(wǎng)+物流+金融+政府服務(wù)”高端峰會(huì)啟幕啦！中物聯(lián)、交通運(yùn)輸部、工信部、國(guó)家發(fā)改委、國(guó)務(wù)院研究中心、銀行業(yè)精英云集，天地匯創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)徐水波作了題為“互聯(lián)網(wǎng)+物流+金融創(chuàng)新”的主題演講。

天地匯供應(yīng)鏈管理有限公司這兩年發(fā)展的比較快，金融方面也是我們關(guān)注的領(lǐng)域，今天并不想分享具體的產(chǎn)品給大家，而是想分享我們?cè)谡麄€(gè)創(chuàng)業(yè)與實(shí)踐過程中的一些思考和一些方法。

實(shí)際上任何行業(yè)的產(chǎn)生都是有他的背景的，從物流行業(yè)來講，現(xiàn)在的新常態(tài)對(duì)我們來講意味著什么？意味著量變、價(jià)變，所以整個(gè)物流行業(yè)非常難，所以“互聯(lián)網(wǎng)+”物流企業(yè)也是非常多的，這個(gè)也是應(yīng)運(yùn)而生的。那么在物流行業(yè)眾多的要素里面無論是我們做的園區(qū)還是園區(qū)里面的物流企業(yè)等等，這樣的一個(gè)市場(chǎng)目前都面臨著巨大的挑戰(zhàn)，所以整個(gè)物流行業(yè)在接下來的三到五年時(shí)間內(nèi)，我們總體認(rèn)為還是處在一個(gè)量?jī)r(jià)齊跌的過程，所以在這個(gè)里面如何創(chuàng)新，就是我們這些平臺(tái)，包括我們很多的物流行業(yè)的同仁一樣在思考這樣一些問題。

我們今天講金融，我們就來看一下物流金融的一些市場(chǎng)的需求情況，我們有一些不完整的數(shù)據(jù)跟大家分享。物流行業(yè)70%以上需要貸款，中國(guó)作為占GDP將近18%的第二大產(chǎn)業(yè)，金融領(lǐng)域和我們的結(jié)合是很弱的，各行各業(yè)如果沒有金融注入，這個(gè)行業(yè)想大發(fā)展是不可能的，所以我們物流現(xiàn)在蕭條和金融不到位有很大的關(guān)系，但是這個(gè)也不是金融行業(yè)本身的原因。

那么各地對(duì)資金的需求我們看了一下，對(duì)200萬以下的額度，看起來不多，但是就這么一點(diǎn)不多的額度，我們?cè)趯?shí)際的金融實(shí)踐中也碰到很大的挑戰(zhàn)，這個(gè)問題作為天地匯供應(yīng)鏈管理有限公司這樣的一個(gè)物流平臺(tái)，特別是干線運(yùn)輸?shù)奈锪髌脚_(tái)，這是我們實(shí)際上在2011年，我們就開始做這個(gè)方面的探索和實(shí)踐了。

那么現(xiàn)在這個(gè)行業(yè)非常的熱，金融非常熱，誰弄一個(gè)平臺(tái)誰弄一個(gè)投資人，誰成立一家公司都在談金融，金融這個(gè)蛋糕那么好吃嗎？其實(shí)從我們來看還是有很多挑戰(zhàn)的。我們說到物流或者供應(yīng)鏈里面的金融無非是兩個(gè)方面，一個(gè)是基于物權(quán)的金融，這個(gè)是以貨物的價(jià)值在里面做類似物權(quán)的質(zhì)押之類產(chǎn)生的金融，這個(gè)金融有非常成熟的資本化的企業(yè)，應(yīng)該來說現(xiàn)在做的非常多。第二個(gè)是面對(duì)我們運(yùn)輸領(lǐng)域特別是物流要素高度分離，運(yùn)輸企業(yè)車輛非常少，資產(chǎn)非常弱。在這樣的情況下，現(xiàn)在我們這種金融現(xiàn)在在行業(yè)里面是主導(dǎo)方向，這個(gè)方向?qū)嶋H上是非常多的。國(guó)家現(xiàn)在也出臺(tái)了相關(guān)的政策，鼓勵(lì)在這個(gè)運(yùn)輸質(zhì)押方面發(fā)力，但是從我們這個(gè)方面來看，進(jìn)展的并不是非常好，很多保底公司熱情高漲的進(jìn)來，最后賬收不回來，所以這個(gè)行業(yè)真的不是那么容易的。

實(shí)際上對(duì)比這個(gè)物權(quán)的金融，實(shí)際上主要的原因就是我們的融資主體征信比較差，我們?nèi)谫Y主題財(cái)務(wù)關(guān)系就算有，管理的也比較差，甚至很多都是夫妻老婆店，所以你怎么樣跟他們進(jìn)行對(duì)接呢？又沒有資產(chǎn)給你做質(zhì)押，所以這個(gè)是我們碰到的一個(gè)非常大的問題。接下來我向大家分享六個(gè)核心思考，這六個(gè)思考是我們?cè)诖蛟旖鹑诋a(chǎn)品的時(shí)候繞不過去的。

1、平臺(tái)要不要擔(dān)保？

首先對(duì)我們很多創(chuàng)業(yè)者非常有價(jià)值的，就是你做的金融到底有沒有可圖的，就是你這個(gè)平臺(tái)提供不提供擔(dān)保，提供擔(dān)保就簡(jiǎn)單，不提供擔(dān)保銀行正常給你一年年化一個(gè)點(diǎn)的收益，那么你考慮了這個(gè)行業(yè)正常三個(gè)月的賬，你要做到40個(gè)億的貸款額才能產(chǎn)生1000萬的利潤(rùn)，這個(gè)對(duì)創(chuàng)業(yè)企業(yè)和投資人來說有什么吸引力呢？沒有吸引力你擔(dān)保還是不擔(dān)保？所以如果想把這個(gè)落地就必須要擔(dān)保，但是擔(dān)保就不是那么容易的，所以在這個(gè)里面是一個(gè)非常敏感的問題，所以你如果要擔(dān)保，這個(gè)風(fēng)控你怎么解決？金融業(yè)面對(duì)物流碰到的問題也是我們類平臺(tái)企業(yè)碰到的問題是一樣的，所以在這個(gè)問題上我在這里和大家分享一個(gè)核心觀點(diǎn)，就是說如果你不借用擔(dān)保，在這個(gè)里面自有資金不足，你就要利用金融機(jī)構(gòu)的資金，又要把他作為一個(gè)組成部分，要貸款40億才能產(chǎn)生1000萬的利潤(rùn)，那么這個(gè)投資人是不會(huì)理你的。

2、純線上交易能不能解決信用問題？

第二個(gè)問題就是在這個(gè)里面信用問題怎么解決，我們現(xiàn)在一講到信用就是支付寶，但是物流行業(yè)貨主是不付錢的，一個(gè)資金鏈斷的行業(yè)，支付不是一個(gè)問題，因?yàn)槟愕馁Y金鏈斷了，你的貨主不是第一時(shí)間給你錢，墊資是這個(gè)行業(yè)的特點(diǎn)，那么你的信用怎么解決？支付寶能解決的問題嗎？解決不了。所以在這個(gè)問題上怎么針對(duì)物流這樣一個(gè)行業(yè)的場(chǎng)景，來定義你的產(chǎn)品就非常的關(guān)鍵了，所以在這個(gè)里面就不可避免的要從銀行或者金融行業(yè)來說，你傳統(tǒng)是線下風(fēng)控。

3、金融風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)控制點(diǎn)是什么？

第三個(gè)問題那么“互聯(lián)網(wǎng)+”是線上風(fēng)控，你到底有沒有抓手，所以在這個(gè)里面我們說金融行業(yè)在物流行業(yè)我們思考的問題就是要把錢貸出去本質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)在哪兒，實(shí)際上我們要理解一下整個(gè)我們面對(duì)業(yè)務(wù)對(duì)象的犯罪動(dòng)機(jī)，他為什么犯罪？他借了錢也想還你錢，但是他生意做不好，他還不了你錢，那么他就要犯罪，所以這個(gè)就是有沒有本質(zhì)上來幫助這些要素金融服務(wù)的接受者能夠降低它的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高它的經(jīng)營(yíng)收益，所以在這個(gè)里面我們的觀點(diǎn)是供應(yīng)鏈效果和服務(wù)品質(zhì)的提升是我們進(jìn)行金融服務(wù)的一個(gè)最本質(zhì)的保障，因?yàn)樗庾龊昧?，貨主也滿意，這個(gè)時(shí)候他就愿意還你錢。

我們做企業(yè)的追求是持續(xù)不斷的現(xiàn)金收益，所以在這個(gè)里面，這個(gè)本質(zhì)現(xiàn)在很多“互聯(lián)網(wǎng)+”物流的平臺(tái)有沒有在這個(gè)方面專注，如果沒有這個(gè)專注，你錢貸的越多，到最后風(fēng)險(xiǎn)就越大，所以在這個(gè)里面核心還是有沒有創(chuàng)造價(jià)值。

4、互聯(lián)網(wǎng)+怎么助力物流金融落地?

第四個(gè)問題是我們要?jiǎng)?chuàng)造價(jià)值，這么長(zhǎng)的一個(gè)鏈條，不管哪一段都要強(qiáng)調(diào)協(xié)同，所以這個(gè)里面是對(duì)我們?nèi)绾谓鉀Q金融風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)本質(zhì)控制點(diǎn)。所以從這個(gè)意義上來講，我們“互聯(lián)網(wǎng)+”怎么樣來助力我們的物流金融的落地，我們很多人用互聯(lián)網(wǎng)的概念，特別是馬云支付寶，他們都會(huì)跟投資人去忽悠，跟我們的銀行金融機(jī)構(gòu)去忽悠，我們的金融怎么怎么樣，我們互聯(lián)網(wǎng)怎么怎么樣，那是“互聯(lián)網(wǎng)+”金融領(lǐng)域到底怎么發(fā)力，所以在這個(gè)來講，物流資產(chǎn)質(zhì)押性的金融服務(wù)實(shí)施度是很困難的，所以在交易和服務(wù)的時(shí)候如果做到透明化和協(xié)調(diào)，這個(gè)是一個(gè)非常重要的著力點(diǎn)。其實(shí)在金融風(fēng)險(xiǎn)里面一個(gè)很重要的風(fēng)險(xiǎn)就是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，所以這個(gè)里面需要全流程覆蓋，否則你就無法在無質(zhì)押的情況下把物流金融落地。

5、如何實(shí)現(xiàn)風(fēng)控最關(guān)鍵點(diǎn)——業(yè)務(wù)真實(shí)性？

第五個(gè)問題所以從這個(gè)方面來講，我們風(fēng)控最重要的控制點(diǎn)在這個(gè)里面，我們的觀點(diǎn)還是非常堅(jiān)決的，我可能從物流平臺(tái)開始，我始終是這個(gè)觀點(diǎn)，在線上做風(fēng)控，我個(gè)人認(rèn)為在中國(guó)這樣的環(huán)境是很困難的，如果我們的信用能夠達(dá)到純線上監(jiān)控，那么今天就不會(huì)有這么多物流行業(yè)的問題，因?yàn)槲覀儽旧砦锪餍袠I(yè)就是信用嚴(yán)重缺乏的平臺(tái)，所以從這個(gè)意義上來講，線上線下的風(fēng)控是非常重要的，對(duì)銀行機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)來講，你不僅要產(chǎn)生金融服務(wù)，你還要考慮金融服務(wù)帶來的收益，你的成本在哪兒，所以在這些問題上我們認(rèn)為園區(qū)是有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。我們一個(gè)信貸員可以非常簡(jiǎn)單的去控制一天十幾臺(tái)甚至幾十臺(tái)的業(yè)務(wù)增值性風(fēng)控問題，這個(gè)是我們的一個(gè)優(yōu)勢(shì)，我們從2012年開始，我們的金融落地到現(xiàn)在為止沒有一筆壞賬，這個(gè)里面很重要的原因就是我們對(duì)增值性的風(fēng)險(xiǎn)把控的非常到位。

6、物流金融的客戶是誰，從哪突破？

最后一個(gè)問題其實(shí)這個(gè)問題按理說應(yīng)該是首先提的，就是你的物流金融，你的切入點(diǎn)到底在哪兒，這個(gè)里面有這么長(zhǎng)的一個(gè)切入點(diǎn)，你的切入點(diǎn)在哪兒，每一個(gè)切入點(diǎn)碰到的金融風(fēng)控的手段和著力點(diǎn)都是不一樣的，所以在物流環(huán)節(jié)，在不涉及物權(quán)的情況下，你是從哪一段進(jìn)行切入，我個(gè)人不理解什么都可以干的物流金融，這個(gè)只是我個(gè)人的觀點(diǎn)，但是我今天更多的是分享我在做物流金融創(chuàng)新的時(shí)候，我們的一些思考，我想這種思考可能對(duì)大家來說可能會(huì)更有價(jià)值，否則我做一個(gè)產(chǎn)品推廣意義就不是很大了。

對(duì)于天地匯供應(yīng)鏈管理有限公司來說，我們核心做兩件事情，一個(gè)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，一個(gè)是風(fēng)控體系落地，這兩個(gè)事情都是非常重要的事情，我們金融行業(yè)第一要?jiǎng)?wù)就是風(fēng)控，第二個(gè)才是賺錢，，所以在這個(gè)問題上我們做的是非常堅(jiān)決的，所以對(duì)于我們這樣的一個(gè)貿(mào)易類的票據(jù)金融領(lǐng)域。它的風(fēng)險(xiǎn)主要是三個(gè)，第一個(gè)是怎么樣確定無重復(fù)性的融資，第二個(gè)就是你這個(gè)業(yè)務(wù)是真實(shí)存在的，第三個(gè)是能夠在服務(wù)措施上有保障有盈利，大家互利互盈。

總結(jié)

天地匯供應(yīng)鏈管理有限公司是做天網(wǎng)地網(wǎng)車網(wǎng)，這個(gè)是三網(wǎng)融合，從我們自己下來，我們也在這方面做的也不是非常大的，但是至少我們認(rèn)為在三網(wǎng)的協(xié)同下，我們做的風(fēng)控和貸后的管理解決方案方面，我們的控制至少?gòu)膶?shí)踐來說，我們到現(xiàn)在為止沒有發(fā)生一筆壞帳，這個(gè)就說明道理了。我們主要是在綜合解散和保險(xiǎn)給我們的物流企業(yè)提供一個(gè)類似的產(chǎn)品服務(wù)，具體的產(chǎn)品是什么，如果有合作的我們接下來可以進(jìn)行交流。

從我們來講這樣的一個(gè)天網(wǎng)體系實(shí)際上是整個(gè)信用風(fēng)控的核心，因?yàn)闆]有這個(gè)我怎么樣根據(jù)它來判斷是好還是壞呢？所以這個(gè)里面大數(shù)據(jù)的應(yīng)用就非常關(guān)鍵了，我們最終和一個(gè)合作伙伴達(dá)到兩年左右的時(shí)間，我們要把這個(gè)合作伙伴的銷項(xiàng)給化解，從這個(gè)意義上來講做這樣的金融風(fēng)控，所以對(duì)天地匯供應(yīng)鏈管理有限公司來說，我們也是在小心翼翼的在物流金融沙漠里尋找這樣的綠洲，我們也在努力。

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