物流行業(yè)70%以上需要貸款，可物流行業(yè)的金融為何如此難做？

2016年6月25日，中國物流金融峰會暨“互聯(lián)網(wǎng)+物流+金融+政府服務(wù)”高端峰會啟幕啦！中物聯(lián)、交通運輸部、工信部、國家發(fā)改委、國務(wù)院研究中心、銀行業(yè)精英云集，天地匯創(chuàng)始人、董事長徐水波作了題為“互聯(lián)網(wǎng)+物流+金融創(chuàng)新”的主題演講。

天地匯供應(yīng)鏈管理有限公司這兩年發(fā)展的比較快，金融方面也是我們關(guān)注的領(lǐng)域，今天并不想分享具體的產(chǎn)品給大家，而是想分享我們在整個創(chuàng)業(yè)與實踐過程中的一些思考和一些方法。

實際上任何行業(yè)的產(chǎn)生都是有他的背景的，從物流行業(yè)來講，現(xiàn)在的新常態(tài)對我們來講意味著什么？意味著量變、價變，所以整個物流行業(yè)非常難，所以“互聯(lián)網(wǎng)+”物流企業(yè)也是非常多的，這個也是應(yīng)運而生的。那么在物流行業(yè)眾多的要素里面無論是我們做的園區(qū)還是園區(qū)里面的物流企業(yè)等等，這樣的一個市場目前都面臨著巨大的挑戰(zhàn)，所以整個物流行業(yè)在接下來的三到五年時間內(nèi)，我們總體認為還是處在一個量價齊跌的過程，所以在這個里面如何創(chuàng)新，就是我們這些平臺，包括我們很多的物流行業(yè)的同仁一樣在思考這樣一些問題。

我們今天講金融，我們就來看一下物流金融的一些市場的需求情況，我們有一些不完整的數(shù)據(jù)跟大家分享。物流行業(yè)70%以上需要貸款，中國作為占GDP將近18%的第二大產(chǎn)業(yè)，金融領(lǐng)域和我們的結(jié)合是很弱的，各行各業(yè)如果沒有金融注入，這個行業(yè)想大發(fā)展是不可能的，所以我們物流現(xiàn)在蕭條和金融不到位有很大的關(guān)系，但是這個也不是金融行業(yè)本身的原因。

那么各地對資金的需求我們看了一下，對200萬以下的額度，看起來不多，但是就這么一點不多的額度，我們在實際的金融實踐中也碰到很大的挑戰(zhàn)，這個問題作為天地匯供應(yīng)鏈管理有限公司這樣的一個物流平臺，特別是干線運輸?shù)奈锪髌脚_，這是我們實際上在2011年，我們就開始做這個方面的探索和實踐了。

那么現(xiàn)在這個行業(yè)非常的熱，金融非常熱，誰弄一個平臺誰弄一個投資人，誰成立一家公司都在談金融，金融這個蛋糕那么好吃嗎？其實從我們來看還是有很多挑戰(zhàn)的。我們說到物流或者供應(yīng)鏈里面的金融無非是兩個方面，一個是基于物權(quán)的金融，這個是以貨物的價值在里面做類似物權(quán)的質(zhì)押之類產(chǎn)生的金融，這個金融有非常成熟的資本化的企業(yè)，應(yīng)該來說現(xiàn)在做的非常多。第二個是面對我們運輸領(lǐng)域特別是物流要素高度分離，運輸企業(yè)車輛非常少，資產(chǎn)非常弱。在這樣的情況下，現(xiàn)在我們這種金融現(xiàn)在在行業(yè)里面是主導方向，這個方向?qū)嶋H上是非常多的。國家現(xiàn)在也出臺了相關(guān)的政策，鼓勵在這個運輸質(zhì)押方面發(fā)力，但是從我們這個方面來看，進展的并不是非常好，很多保底公司熱情高漲的進來，最后賬收不回來，所以這個行業(yè)真的不是那么容易的。

實際上對比這個物權(quán)的金融，實際上主要的原因就是我們的融資主體征信比較差，我們?nèi)谫Y主題財務(wù)關(guān)系就算有，管理的也比較差，甚至很多都是夫妻老婆店，所以你怎么樣跟他們進行對接呢？又沒有資產(chǎn)給你做質(zhì)押，所以這個是我們碰到的一個非常大的問題。接下來我向大家分享六個核心思考，這六個思考是我們在打造金融產(chǎn)品的時候繞不過去的。

1、平臺要不要擔保？

首先對我們很多創(chuàng)業(yè)者非常有價值的，就是你做的金融到底有沒有可圖的，就是你這個平臺提供不提供擔保，提供擔保就簡單，不提供擔保銀行正常給你一年年化一個點的收益，那么你考慮了這個行業(yè)正常三個月的賬，你要做到40個億的貸款額才能產(chǎn)生1000萬的利潤，這個對創(chuàng)業(yè)企業(yè)和投資人來說有什么吸引力呢？沒有吸引力你擔保還是不擔保？所以如果想把這個落地就必須要擔保，但是擔保就不是那么容易的，所以在這個里面是一個非常敏感的問題，所以你如果要擔保，這個風控你怎么解決？金融業(yè)面對物流碰到的問題也是我們類平臺企業(yè)碰到的問題是一樣的，所以在這個問題上我在這里和大家分享一個核心觀點，就是說如果你不借用擔保，在這個里面自有資金不足，你就要利用金融機構(gòu)的資金，又要把他作為一個組成部分，要貸款40億才能產(chǎn)生1000萬的利潤，那么這個投資人是不會理你的。

2、純線上交易能不能解決信用問題？

第二個問題就是在這個里面信用問題怎么解決，我們現(xiàn)在一講到信用就是支付寶，但是物流行業(yè)貨主是不付錢的，一個資金鏈斷的行業(yè)，支付不是一個問題，因為你的資金鏈斷了，你的貨主不是第一時間給你錢，墊資是這個行業(yè)的特點，那么你的信用怎么解決？支付寶能解決的問題嗎？解決不了。所以在這個問題上怎么針對物流這樣一個行業(yè)的場景，來定義你的產(chǎn)品就非常的關(guān)鍵了，所以在這個里面就不可避免的要從銀行或者金融行業(yè)來說，你傳統(tǒng)是線下風控。

3、金融風險的本質(zhì)控制點是什么？

第三個問題那么“互聯(lián)網(wǎng)+”是線上風控，你到底有沒有抓手，所以在這個里面我們說金融行業(yè)在物流行業(yè)我們思考的問題就是要把錢貸出去本質(zhì)的風險在哪兒，實際上我們要理解一下整個我們面對業(yè)務(wù)對象的犯罪動機，他為什么犯罪？他借了錢也想還你錢，但是他生意做不好，他還不了你錢，那么他就要犯罪，所以這個就是有沒有本質(zhì)上來幫助這些要素金融服務(wù)的接受者能夠降低它的經(jīng)營風險，提高它的經(jīng)營收益，所以在這個里面我們的觀點是供應(yīng)鏈效果和服務(wù)品質(zhì)的提升是我們進行金融服務(wù)的一個最本質(zhì)的保障，因為他生意做好了，貨主也滿意，這個時候他就愿意還你錢。

我們做企業(yè)的追求是持續(xù)不斷的現(xiàn)金收益，所以在這個里面，這個本質(zhì)現(xiàn)在很多“互聯(lián)網(wǎng)+”物流的平臺有沒有在這個方面專注，如果沒有這個專注，你錢貸的越多，到最后風險就越大，所以在這個里面核心還是有沒有創(chuàng)造價值。

4、互聯(lián)網(wǎng)+怎么助力物流金融落地?

第四個問題是我們要創(chuàng)造價值，這么長的一個鏈條，不管哪一段都要強調(diào)協(xié)同，所以這個里面是對我們?nèi)绾谓鉀Q金融風險的一個本質(zhì)控制點。所以從這個意義上來講，我們“互聯(lián)網(wǎng)+”怎么樣來助力我們的物流金融的落地，我們很多人用互聯(lián)網(wǎng)的概念，特別是馬云支付寶，他們都會跟投資人去忽悠，跟我們的銀行金融機構(gòu)去忽悠，我們的金融怎么怎么樣，我們互聯(lián)網(wǎng)怎么怎么樣，那是“互聯(lián)網(wǎng)+”金融領(lǐng)域到底怎么發(fā)力，所以在這個來講，物流資產(chǎn)質(zhì)押性的金融服務(wù)實施度是很困難的，所以在交易和服務(wù)的時候如果做到透明化和協(xié)調(diào)，這個是一個非常重要的著力點。其實在金融風險里面一個很重要的風險就是業(yè)務(wù)風險，所以這個里面需要全流程覆蓋，否則你就無法在無質(zhì)押的情況下把物流金融落地。

5、如何實現(xiàn)風控最關(guān)鍵點——業(yè)務(wù)真實性？

第五個問題所以從這個方面來講，我們風控最重要的控制點在這個里面，我們的觀點還是非常堅決的，我可能從物流平臺開始，我始終是這個觀點，在線上做風控，我個人認為在中國這樣的環(huán)境是很困難的，如果我們的信用能夠達到純線上監(jiān)控，那么今天就不會有這么多物流行業(yè)的問題，因為我們本身物流行業(yè)就是信用嚴重缺乏的平臺，所以從這個意義上來講，線上線下的風控是非常重要的，對銀行機構(gòu)、金融服務(wù)來講，你不僅要產(chǎn)生金融服務(wù)，你還要考慮金融服務(wù)帶來的收益，你的成本在哪兒，所以在這些問題上我們認為園區(qū)是有得天獨厚的優(yōu)勢。我們一個信貸員可以非常簡單的去控制一天十幾臺甚至幾十臺的業(yè)務(wù)增值性風控問題，這個是我們的一個優(yōu)勢，我們從2012年開始，我們的金融落地到現(xiàn)在為止沒有一筆壞賬，這個里面很重要的原因就是我們對增值性的風險把控的非常到位。

6、物流金融的客戶是誰，從哪突破？

最后一個問題其實這個問題按理說應(yīng)該是首先提的，就是你的物流金融，你的切入點到底在哪兒，這個里面有這么長的一個切入點，你的切入點在哪兒，每一個切入點碰到的金融風控的手段和著力點都是不一樣的，所以在物流環(huán)節(jié)，在不涉及物權(quán)的情況下，你是從哪一段進行切入，我個人不理解什么都可以干的物流金融，這個只是我個人的觀點，但是我今天更多的是分享我在做物流金融創(chuàng)新的時候，我們的一些思考，我想這種思考可能對大家來說可能會更有價值，否則我做一個產(chǎn)品推廣意義就不是很大了。

對于天地匯供應(yīng)鏈管理有限公司來說，我們核心做兩件事情，一個是對風險的評估，一個是風控體系落地，這兩個事情都是非常重要的事情，我們金融行業(yè)第一要務(wù)就是風控，第二個才是賺錢，，所以在這個問題上我們做的是非常堅決的，所以對于我們這樣的一個貿(mào)易類的票據(jù)金融領(lǐng)域。它的風險主要是三個，第一個是怎么樣確定無重復性的融資，第二個就是你這個業(yè)務(wù)是真實存在的，第三個是能夠在服務(wù)措施上有保障有盈利，大家互利互盈。

總結(jié)

天地匯供應(yīng)鏈管理有限公司是做天網(wǎng)地網(wǎng)車網(wǎng)，這個是三網(wǎng)融合，從我們自己下來，我們也在這方面做的也不是非常大的，但是至少我們認為在三網(wǎng)的協(xié)同下，我們做的風控和貸后的管理解決方案方面，我們的控制至少從實踐來說，我們到現(xiàn)在為止沒有發(fā)生一筆壞帳，這個就說明道理了。我們主要是在綜合解散和保險給我們的物流企業(yè)提供一個類似的產(chǎn)品服務(wù)，具體的產(chǎn)品是什么，如果有合作的我們接下來可以進行交流。

從我們來講這樣的一個天網(wǎng)體系實際上是整個信用風控的核心，因為沒有這個我怎么樣根據(jù)它來判斷是好還是壞呢？所以這個里面大數(shù)據(jù)的應(yīng)用就非常關(guān)鍵了，我們最終和一個合作伙伴達到兩年左右的時間，我們要把這個合作伙伴的銷項給化解，從這個意義上來講做這樣的金融風控，所以對天地匯供應(yīng)鏈管理有限公司來說，我們也是在小心翼翼的在物流金融沙漠里尋找這樣的綠洲，我們也在努力。

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