近日，民生銀行金融物流項目顧問衛(wèi)民進行了《零擔專線管理中的代收貨款運營》的主題分享。對中國發(fā)展現(xiàn)代物流的機遇與挑戰(zhàn)、物流金融的發(fā)展前景、物流金融-代收貨款、金融物流平臺的發(fā)展機遇提出了一些個人見解。

　　下為民生銀行金融物流項目顧問衛(wèi)民的部分：

　　大家好，我是衛(wèi)民，首先引用一段話，“什么都是有因有果，我穿的多是因為我感冒了，我光頭是因為干物流熬夜所致，我做物流是因為我們前輩子殺人放火太多了，這輩子讓我們做物流還債的。”（摘自韓雪峰語錄）

　　外界壓迫太大了，專線收入比起前十年時間大幅度下滑，十年前貨運業(yè)僅次于搶銀行的行業(yè)，車輪一轉(zhuǎn)，黃金萬兩！是什么原因?qū)е挛覀冞@個行業(yè)發(fā)生如此巨大的變化，其實干物流挺好的，比如千年前漢武帝，張騫干物流的，玄奘也是干物流的，這些都是我們物流人最輝煌的驕傲，但是到了今天，說出門干物流的，您不就是個拉車的嗎，您不就是搬貨的嗎？慚愧的不敢回話!

　　在座很多人在座都是70后或者80后，其實在學校的時候，大多數(shù)人沒有學過物流，都是迫不得已半路出家，或身不由己干了這個行業(yè)，這個行業(yè)如此具有吸引力使我們沉積下來了，證明他還是像夢中情人一樣吸引著我們，具體是什么霧里看花般的說不清道不明。

　　言歸正傳,下面分四點去講述零擔專線管理中的代收貨款運營。

　　中國發(fā)展現(xiàn)代物流的機遇與挑戰(zhàn)

　　行業(yè)的拐點需要創(chuàng)新~

　　今年專線運營出現(xiàn)巨大隱患，直接影響到了社會的維穩(wěn)和安定，比如說山西的天和旺，陜西的朝陽。這些公司的動蕩之巨大，影響之廣泛，以及給整個行業(yè)帶來的整個負面影響是什么呢？其中有一些好的企業(yè)，比如長通，貳仟家，宇鑫，他們運用到代收貸款運用的非常好，今天主要探討一下代收貨款這個東西怎么樣去運營，天堂與地獄僅僅一步之差。

　　我們先來看零擔物流，其實我們大家很多了解的都是快遞，因為順風還有“四通一達”加上馬云，光芒遠遠掩蓋了我們這些做公路專線的，但是公路專線比起快遞來，它只占這個份額的很小一部分，巨大的公路專線的領域還是在我們在座的各位，但是有一個缺點，跟快遞有一個很明顯的劃分，快遞市場份額的集中度非常之高，但是我們公路運輸它是碎片化的，零散化的，區(qū)域化的，片面化的。

　　目前為止，我們公路專線面臨的一系列的問題，比如說拆遷，產(chǎn)品結(jié)構特別單一，資金是匱乏的，稅收匱乏。

　　金融：物流金融的發(fā)展前景

　　下來我們就講今天的這個主題，關于金融，金融的領域是公路專線零擔，尤其是區(qū)域小霸王，剛才說了長通，貳仟家，宇鑫，包括卓昊，朝陽，金融領域未來將是整個公路零擔領域唯一增長的一個空間，耕耘的公司越來越多：比如傳化一卡通；天地匯的天地金融，貨通、路通、錢通；卡行直通車，利用平臺上的資金鏈條進行監(jiān)管監(jiān)控以及數(shù)據(jù)的流量作為授信的一個依據(jù)，寶供一站融，還有隨行付的保理業(yè)務，易代收E-COD，這些領域的產(chǎn)品模型涉及了很多方面，涉及到運費的代收，小額貸款，代收貨款還有加油，還有ETC過路過橋。這說明物流金融的重視程度與日俱增。

　　產(chǎn)品：繽紛多彩的金融產(chǎn)品

　　除過銀行，還有一些企業(yè)在金融物流領域有一些不錯的成績，比如京東，蘇寧，阿里，銀聯(lián)，京東最近跟銀行在打官司，京東白條不能做為還款的一種方式，還有蘇寧小貸，還有阿里巴巴，在座90%都用過支付寶，它就是很典型的一種金融支付的手段，它已經(jīng)涉及到銀行的金融支付領域。

　　下面我們看代收量有多大， 西安為一個參考物，目前為止西安整個貨運企業(yè)一萬多家，95%以上是個體民營企業(yè)，大部分的國營企業(yè)已經(jīng)全部都推出了零擔專線領域，大型三方，比如招商局等不涉及專線領域，這個領域目前為止利潤已經(jīng)在貧困線上增長，目前為止在工商注冊的一萬多家物流里面，每個企業(yè)只有1.6臺車，我們的個體，我們的碎片化的程度非常高。

　　看一下貝斯特物流中心，貝斯特物流中心在5萬平方米里有286家企業(yè)，日貨物兩吞吐量12000余噸，日車流量5000輛，平均車輛3.5輛，作業(yè)人數(shù)2萬，2012年資金流轉(zhuǎn)量500億，我們雙生分局做過一些調(diào)查，貝斯特承擔了康復路整個地區(qū)商業(yè)資金流轉(zhuǎn)量。我們可以看一下，整個物流貨運站場都是跟批發(fā)市場相連接，物流貨運站場是批發(fā)市場的一個衍生品。

　　代收：代收貨款與金融物流

　　下來我們來看主題，代收貨款在中國地區(qū)，華北地區(qū)做的最多，華北地區(qū)比如鄭州臨臨沂是商品集散重要的區(qū)域，河南山東的制造業(yè)都是比較發(fā)達的，整個地區(qū)商品流轉(zhuǎn)是非常發(fā)達，這些地區(qū)整個商品流轉(zhuǎn)量是非常龐大的，這是代收和運費的一個比值，根據(jù)貨物的不同，一份運費大概有30份到50份代收，醫(yī)藥汽配代收值高一些，日用品代收值相對少一些。目前在我們中國有80萬家專線零擔物流公司，其中70%的專線物流公司，擁有代收貨款這項服務職能，90%以上的代收貨款在二三級城市交割的時候都是采取先進交易，1萬億資金長期直流在專線物流公司的帳戶，這是代收貨款行業(yè)的大致現(xiàn)狀。

　　目前為止，我們看一下專線物流公司在客戶心里，分為以下八個緯度，分別是價格創(chuàng)新能力，成長能力，覆蓋的范圍深度和廣度，靈活性，網(wǎng)絡覆蓋，口碑，安全可靠性，我們可以看到在客戶選擇的時候，價格選擇在大幅度降低，安全性選擇一直是客戶考慮最重要的地方，增長最快是靈活性和網(wǎng)絡覆蓋密度，發(fā)一家就能發(fā)完的客戶肯定不愿意發(fā)兩家。

　　我們看一下這是代收貨款的一個結(jié)算圖，目前為止整個代收貨款的結(jié)算支出它的流程其實很簡單，但是在實際操作的時候是很麻煩的，原因很多很多，比如說二三級城市的網(wǎng)絡不穩(wěn)定，銀行四點多就關門了，你存不進去錢，POS刷卡的時候，沒有網(wǎng)絡你刷什么卡，還有一個POS手續(xù)費的問題，一直沒有解決。代收貨款的零擔物流公司所規(guī)定的手續(xù)費，大概在千分之三到千分之四左右，如果用銀聯(lián)的POS的話，物流公司沒有一家承擔的，用銀聯(lián)的POS，他們最低手續(xù)費是千萬之零點三八，這個是物流公司所不愿意承擔的，也承擔不起的。

　　目前為止一些企業(yè)和金融機構在這個領域，已經(jīng)做出了一些成功的案例，朝陽跟郵政儲蓄銀行，興業(yè)銀行在哈爾濱，這是工商銀行三秦通卡，這些跟物流公司推出的物流產(chǎn)品已經(jīng)在這個行業(yè)里顯而易見了。商業(yè)銀行為什么會關注這個領域呢？原因很簡單，這個領域有大量的資金沉淀，我們剛才也說了，物流公司的帳面有一萬億左右的資金沉淀額分散在不同的銀行，信合在二三級城市，存到中心城市是免費的，現(xiàn)在不一樣了，現(xiàn)在不同的銀行都采取了VIP策略，給一些最優(yōu)質(zhì)的客戶提供通存通惠的服務。將來可能涉及到過路過橋，運費，保險，貸款等一系列的。

　　這是一些企業(yè)在物流金融領域所做出的一些努力，比如齊魯物流聯(lián)盟卡，這是山東省工商銀行和山東省物流協(xié)會，這是河南最知名的物流公司，長通物流，它目前跟兩家銀行合作，一家浦發(fā)，一家是河南省商業(yè)銀行，這是長通物流的一些數(shù)據(jù)，一共發(fā)卡數(shù)量是67000張左右，平均日沉淀額在100億左右。。這是河南的第二家公司，貳仟家物流公司，貳仟家是一家股份制企業(yè)，它成長非?？?，目前為止，貳仟家有131家門店，員工數(shù)1500人，平均每天的代收貨款的借款數(shù)字是1500萬，每天，這1500萬要分給15000多家個體的商戶。

　　這是沈陽的案例，時創(chuàng)跟建設銀行合作推廣的保付通業(yè)務，這個業(yè)務在沈陽和山東地區(qū)推廣的速度非?？?，這個業(yè)務很簡單，就是你貨一發(fā)出，貨主在發(fā)貨的時候，一拿到貨運單，你的代收貨款就到你的帳目，但是你提不了，因為貨物在二三級城市還沒有交割，因為還有貨損貨差回貨的問題，所以由銀行來保證貨款的安全和支付，是這個保付通項目所設計的一個核心。

　　最后看一些代收貨款支付平臺的一些理念，信息化對于金融來說是非常非常重要的，我們知道了這些貨主的流轉(zhuǎn)信息，我們就可以知道它的數(shù)據(jù)，就像支付寶的螞蟻金服服務一樣，到達信息，陸地信息，提貨信息，刷卡進貨渠道，VIP客戶比率，回款時間，POS數(shù)據(jù)，匯集數(shù)據(jù)，發(fā)放數(shù)據(jù)，連續(xù)交易記錄，品種數(shù)據(jù)等，這些數(shù)據(jù)是在金融機構想得到客戶的征信數(shù)據(jù)，他們沒有地方，在整個的區(qū)域里面，批發(fā)商大部分有90%以上是采用各金進行結(jié)算，這些數(shù)據(jù)真實存在在專線物流公司的數(shù)據(jù)庫里。

　　這是一家物流公司整個對于西安市物流公司數(shù)據(jù)現(xiàn)金流我做過一些測算，對于金融來說，攬儲最主要的，各種各樣的銀行，招行銀行數(shù)字最好，日均存款余額在八千左右，物流卡在長通、貳仟家實施的時候，它的存款余額不會少于七萬，因為這些卡不是工資卡，也不是消費卡，是批發(fā)業(yè)資金流轉(zhuǎn)卡，它屬于金融機構最看中的一批VIP的客戶，這是我們說的整個資金流轉(zhuǎn)的方向，從收到貨款到支付貨款，到貨主數(shù)到貨款，整個的資金流轉(zhuǎn)方向，其中最末梢收款，現(xiàn)在有最大的障礙，以至資金在最末梢有兩天甚至更多時間的沉淀。

　　目前為止，金融機構跟物流公司一塊推出的聯(lián)名卡，他們的目標是這樣的。第一是基礎平臺的建設，他們需要物流公司的基礎平臺給他們提供轉(zhuǎn)帳和數(shù)據(jù)的接口。

　　第二是需要金融機構在個人網(wǎng)銀結(jié)算方面有重大突破，在網(wǎng)銀批量結(jié)算方面，包括短信支付方面。

　　還有就是關于物流公司企業(yè)內(nèi)部的油卡，以及ETC，我們都知道油卡的結(jié)算和車輛的管控，一個很好的老板可能很好管一個企業(yè)，但是他不一定能管好一個車隊，司機的把控是很難的，所以我們用油卡+GPS的方式去管司機。下來就是流水，對于商業(yè)銀行來說，金融機構所看中的信用卡是根據(jù)你的流水額度不停增加你的額度，所以一張卡片銀行卡的流水跟你的資信情況是息息相關的，未來可能越來越重要，這是金融物流的一個銀行聯(lián)名卡的走向圖。

　　金融平臺的發(fā)展機遇

　　目前來說在整個的物流公司里面，資金沉淀是導致了跑路現(xiàn)象頻發(fā)的原因，為什么還能生存下去？原因很簡單，他們有巨大的現(xiàn)金流，如果這些現(xiàn)金流得不到管控的話，會出現(xiàn)一個很顯而易見的現(xiàn)象，一夜之間跑路，如果應用好是很好的，我們可以看到一些應用好的案例，我們分析一下，西安地區(qū)一萬多家物流公司里邊，平均每一家有一萬左右的客戶，物流公司所輻射客戶的數(shù)量是商業(yè)機構和網(wǎng)商所看重的這些潛在的客戶群體，平均一家專線物流公司，它的資金沉淀最好在一天到三天左右，從貨物之日算起，不能從收錢之日起，發(fā)貨到二三級城市，可能在次日下午才進行錢款交易。資金金額帳期整個在5—7天，行業(yè)競爭無序化，客戶選擇的時候，由于我們服務缺失兩個東西，一個是品牌，在客戶心目中的品牌，一個是安全，因為我們這個行業(yè)很多很多公司跑路的情況，很多的跑路現(xiàn)象，打擊了貨主心中最脆弱的神經(jīng)，導致貨主對物流公司不信任，導致貨主產(chǎn)生很多預防措施，他把貨量分散在不同的物流公司發(fā)，這樣減少他的風險，這是行業(yè)的一個現(xiàn)狀。

　　這是在整個貸收專線物流公司里面現(xiàn)金流一些應用的場景，第一是代收貨款，第二是運費，第三是高速的通行費，再就是加油和租賃融資和其他，這是專線物流公司的模式圖，如果哪位感興趣我們下來可以詳細地進行探討。

　　看一下這些利益是在哪些地方產(chǎn)生的？

　　在整個二三級城市的散發(fā)地，如果我們跟銀行合作，這個可以產(chǎn)生巨大的收益，用POS可以解決這些問題，還有民生銀行臨沂地方給POS提供大量的補助。

　　賒帳問題，有10%左右的賒帳，賒帳如果把它控制在一定的范圍內(nèi)，會大幅度增加我們的業(yè)務量，原因很簡單，零售商是強勢的，

　　二是杜絕現(xiàn)金風險，三是絕大的流水在整個鏈條閉環(huán)的運作。

　　最后我們看一下整個物流公司在企業(yè)運營方面，現(xiàn)金流會給他們產(chǎn)生什么樣的一些收益？

　　1/第一個，如果我們把現(xiàn)金流用的好，比如說我們跟一些銀行進行保護業(yè)務的操作，他們的貨量在山東地區(qū)，在沈陽地區(qū)，我們經(jīng)過測算，沈陽貨量增長程度在30%以上，原因很簡單，貨主發(fā)貨的時候已經(jīng)打消了安全度這個概念。第二個這個是最核心的，物流公司提前支付，來支付保付的保證金，這個保證金有7.8%左右的理財保險收益。還有在整個的山東和沈陽地區(qū)，保付業(yè)務是有收益每單一元，基本上客戶都同意，原因很簡單，貨款有保證，這是物流公司的一些收益。

　　2、第二點：物流公司核心就是氣到了支付寶的作用，通過銀企直聯(lián)方式，將專線設定為一級賬戶，貨主為二級賬戶，獲取一級賬戶及其下掛的所有二級子賬戶的交易流水、賬戶余額以及POS刷卡明細信息，實時了解貨主運營情況。對其進行一系列的綜合風控方式進行風險掌控，涉及金融的頂層設計，產(chǎn)生物流領域支付寶理論上是成立的。

　　3、第三點，歸集資金池業(yè)務。按照賬戶的實際流動形式，可分為實歸資金池、批歸資金池；可以實現(xiàn)內(nèi)部計價及利息再分配的功能，采用“實歸+賬簿+利息分配的形態(tài)，實現(xiàn)單一主賬戶和多賬戶層級的實歸資金池產(chǎn)品。

　　在資金歸集的基礎上，現(xiàn)金管理第二步增加內(nèi)部計價，利息再分配和日間定時歸集功能。

　　采用”批歸+透支+額度管理+支付限制控制+內(nèi)部計價形式，實現(xiàn)批歸資金池產(chǎn)品。

　　目前為止物流整個鏈條非常長，尤其對于專線物流公司而言，這個領域里面有很多企業(yè)都在涉足，大家都知道，我在這個領域里面做了不下五六年的努力，從運營體系里面，服務標準里面，推廣體系里面，和利益鏈條里面，在專線物流領域唯一可以增長的領域就是代收貨款，代收模式在整個商業(yè)交易里面不會消失，原因很多，我們要看到貨，見貨付款是中國地區(qū)商品交易從古到今唯一不變的交易模式，這個交易模式不會隨著網(wǎng)購而取消。

　　在整個地區(qū)里邊，我們的交易消費，大部分還是由批發(fā)市場承擔，在很多城市，比如汽配，沒有人去網(wǎng)購的，因為它的型號，品種，安裝這樣問題，不可能導致網(wǎng)購，還有醫(yī)藥，這些產(chǎn)品對于網(wǎng)購是不可能涉足的，在金融鏈條里面，專線物流領域唯一可以增長是金融代收貨款，如果應用的很好可以帶來巨額的收益，剛才一再提及河南長通，河南貳仟家一些公司都和金融機構有緊密的合作，由于金融機構的保證，整個公司的業(yè)務量會有大幅度的提升。

　　那么實施代收運營，需要具備的條件是什么：首先要有一個標的物，就是聯(lián)名卡，針對23級鄉(xiāng)鎮(zhèn)資金歸集需要POS的支持，還有網(wǎng)銀批量轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的支撐，最后需要附加信貸功能。用金融杠桿來撬動代收資金運營。

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