10月14日，2016安亭國(guó)際汽車(chē)金融論壇在上海舉辦。關(guān)于“二手車(chē)商業(yè)生態(tài)的演化與發(fā)展”進(jìn)行了深入探討。以下為發(fā)言整理。

　　馬曉威：二手車(chē)金融業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，請(qǐng)三位嘉賓說(shuō)出你認(rèn)為的最主要的變化是什么？

第一車(chē)網(wǎng)CEO 馬曉威

　　張劍平：相比去年最大的變化就是二手車(chē)金融的份額在增加，我們?cè)谇澳昴玫饺谫Y租賃的牌照，我們?nèi)ツ甑娜谫Y租賃在實(shí)體銷(xiāo)售過(guò)程當(dāng)中的份額大概在20%左右。今年已經(jīng)超過(guò)30%。所以我的觀點(diǎn)是，二手車(chē)的金融滲透率在不斷的提高。

　　鄭華：我認(rèn)為2016年變化比較大的，有下面幾個(gè)方面，第一個(gè)是政策方面，首先年初的時(shí)候的國(guó)八條，包括央行和銀監(jiān)會(huì)，他們放松了管制，首付比例可以降低，而且可以超融。這樣對(duì)二手車(chē)的產(chǎn)品創(chuàng)新提供了很好的支持。

瓜子二手車(chē)副總裁 鄭華

　　第二方面，結(jié)合我們自己來(lái)說(shuō)，需求還是在提升的。就瓜子平臺(tái)來(lái)說(shuō)，客戶購(gòu)車(chē)有50%以上的客戶都有金融需求。相比2015和2016年，2015年大概跟十幾家機(jī)構(gòu)進(jìn)行二手車(chē)金融的放款業(yè)務(wù)，2016年已經(jīng)到了一百多家的金融機(jī)構(gòu)，放款額和滲透率都是很大的提升。

　　第三方面，從供給來(lái)說(shuō)，二手車(chē)金融很明顯滲透率是不足的，其中一方面客戶的信任度，包括消費(fèi)習(xí)慣，還是需要轉(zhuǎn)變。另外二手車(chē)金融產(chǎn)品供給也是相對(duì)不足的。2016年我們發(fā)現(xiàn)很多的機(jī)構(gòu)，包括銀行、融資租賃和汽車(chē)金融公司都進(jìn)來(lái)了，還有一個(gè)很重要的變化就是，二手車(chē)電商平臺(tái)自己也做起了貸款產(chǎn)品，包括我們自己也推出了自營(yíng)的貸款產(chǎn)品。這個(gè)也是很大的變化。

　　于景源：從整個(gè)市場(chǎng)觀察，從兩個(gè)方面來(lái)看有很大的變化。第一從需求角度，剛才都談到了，明顯的感受到在二手車(chē)消費(fèi)里面，整個(gè)對(duì)金融分期的需求會(huì)快速追上新車(chē)的水平，不會(huì)再有巨大的差距。新車(chē)有20%的滲透率，二手車(chē)會(huì)快速的追上來(lái)。

　　從供給方角度考慮，競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境來(lái)說(shuō)，越來(lái)越多的同行在進(jìn)來(lái)，越來(lái)越多的不同的產(chǎn)品形態(tài)、資金形態(tài)、業(yè)務(wù)形態(tài)，都在這兩年特別快的涌現(xiàn)出來(lái)。所以不管從需求方還是供給方，這個(gè)市場(chǎng)都在快速的往前推進(jìn)，也在快速的變化。

　　馬曉威：三位嘉賓都解釋得比較清楚了，一個(gè)是需求方的需求還是在持續(xù)。從供給方來(lái)講，瓜子平臺(tái)合作的資金供給方、產(chǎn)品供給方已經(jīng)超過(guò)了一百家，這個(gè)數(shù)字可能比金融報(bào)告統(tǒng)計(jì)的數(shù)字還要高。兩端的增長(zhǎng)都是非常明顯的。

　　接下來(lái)請(qǐng)三位嘉賓談一下，在2016年之前，整個(gè)二手車(chē)金融的規(guī)模是相對(duì)比較小的，從今年整個(gè)規(guī)模在擴(kuò)大，但從我們看到的市場(chǎng)情況來(lái)看，似乎這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)也在增加。從二手車(chē)金融這一塊，大家認(rèn)為可能面臨的，沒(méi)有解決的問(wèn)題，或者最大的一些挑戰(zhàn)又是什么？

美利車(chē)金融總裁 李明昊

　　李明昊：從2015到2016年，我國(guó)二手車(chē)金融，包括零售金融和庫(kù)存融資的比例都在增長(zhǎng)。整個(gè)市場(chǎng)上玩家增多，有更多創(chuàng)新性的機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來(lái)，比較有代表性的是融資租賃公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。產(chǎn)品變得更加靈活，更加復(fù)雜，更加有創(chuàng)新性。所以讓更多的玩家有了更多的好的產(chǎn)品。同時(shí)門(mén)檻也相對(duì)降低了。從2015年下半年到現(xiàn)在全年，我國(guó)整個(gè)二手車(chē)金融的逾期率和風(fēng)險(xiǎn)在增長(zhǎng)。我們公司整個(gè)逾期的數(shù)據(jù)也是有所上升。更多的原因，可能就是我們的風(fēng)控體系，包括對(duì)車(chē)輛的價(jià)格評(píng)估，還依托于比較原始的狀態(tài)。包括一些第三方的數(shù)據(jù)查詢上，還沒(méi)有完全的透明。欺詐手段層出不窮，整個(gè)市場(chǎng)對(duì)二手車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)管控，包括經(jīng)銷(xiāo)商對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)還沒(méi)有得到非常好地普及。

　　馬曉威：說(shuō)到第三方的數(shù)據(jù)支撐，可以把這個(gè)話筒轉(zhuǎn)給范總。

車(chē)e估COO 范明崑

　　范明崑：風(fēng)險(xiǎn)管控是大家同時(shí)面對(duì)的一個(gè)問(wèn)題。主要是兩個(gè)方面，第一個(gè)是從客戶的維度來(lái)講，可能是欺詐風(fēng)險(xiǎn)。第二個(gè)，從咱們金融公司的管控來(lái)講，應(yīng)該是道德風(fēng)險(xiǎn)，也叫操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)還在二手車(chē)的車(chē)輛的評(píng)估。剛剛也說(shuō)到，目前很多金融公司的二手車(chē)評(píng)估還處于比較原始的狀態(tài)，那么它可能有兩種形式。第一個(gè)是傳統(tǒng)的落地評(píng)估，就是評(píng)估師面對(duì)一輛真實(shí)的車(chē)，對(duì)車(chē)況進(jìn)行描述以后，提供一個(gè)綜合的評(píng)估。這個(gè)在之前的操作過(guò)程當(dāng)中，就會(huì)遇到很多不是技術(shù)問(wèn)題，而是道德問(wèn)題，就是評(píng)估師很容易被前端的銷(xiāo)售人員也好，客戶也好，影響。

　　第二種就是數(shù)據(jù)評(píng)估，在這兩年也是發(fā)展得比較快，現(xiàn)在數(shù)據(jù)評(píng)估比2013、2014年的時(shí)候好很多，比較準(zhǔn)。但是這針對(duì)的是車(chē)型的評(píng)估。二手車(chē)是一車(chē)一況，中國(guó)目前國(guó)內(nèi)的汽車(chē)的發(fā)展，政策等因素對(duì)車(chē)價(jià)的影響還是比較大，對(duì)數(shù)據(jù)評(píng)估造成更新滯后的風(fēng)險(xiǎn)。

　　郭超：行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)不斷的增加。從事金融行業(yè)的資金供給方來(lái)講，其實(shí)更多的應(yīng)該關(guān)注行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，而不是無(wú)視風(fēng)險(xiǎn)。

第1車(chē)貸 CEO 郭超

　　把錢(qián)貸出去不是什么本事，把錢(qián)安全的收回來(lái)，這考驗(yàn)真功夫。所以大家還是要守住底線，不管是今天在會(huì)場(chǎng)的還是不在會(huì)場(chǎng)的從業(yè)人員，達(dá)摩克利斯之劍永遠(yuǎn)是懸在頭上。

　　馬曉威：下一個(gè)環(huán)節(jié)，請(qǐng)各位嘉賓就自己的業(yè)務(wù)上的特點(diǎn)，能給大家進(jìn)行一些分享，主要經(jīng)驗(yàn)在什么地方。

　　張劍平：車(chē)王是二手車(chē)的實(shí)體經(jīng)銷(xiāo)企業(yè)，是一個(gè)非常實(shí)打?qū)嵉亩周?chē)的從業(yè)者。從金融角度來(lái)說(shuō)我們是一個(gè)新兵。我們?cè)诟鹑跈C(jī)構(gòu)合作的過(guò)程當(dāng)中，也學(xué)到了很多東西。但是我們發(fā)現(xiàn)，二手車(chē)的屬性非常強(qiáng)。我們對(duì)客戶的了解也是比較深的，同時(shí)車(chē)又是我們自己的車(chē)，都是非常好的。但我們甚至跟金融公司說(shuō)，可以承諾一年以后我們按照什么價(jià)錢(qián)回購(gòu)，兩年以后什么價(jià)錢(qián)回購(gòu)。那很多銀行和金融公司還是不敢做。

　　所以在2014年的9月份，我們自己申請(qǐng)了一張融資租賃的牌照，從去年完整地開(kāi)展二手車(chē)的融資租賃業(yè)務(wù)。自從有了這個(gè)業(yè)務(wù)，我們客戶購(gòu)車(chē)的門(mén)檻進(jìn)一步降低，就是我們平均單價(jià)大概在十五萬(wàn)到二十萬(wàn)區(qū)間，相比二手車(chē)的價(jià)格，還是比較高的價(jià)格。因?yàn)楹密?chē)可能就要二十幾萬(wàn)、三十幾萬(wàn)甚至四十幾萬(wàn)。這并不代表這些客戶沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)能力沒(méi)有資金需求。推出來(lái)之后，很受客戶的歡迎。

　　我們認(rèn)為需要再進(jìn)行學(xué)習(xí)的地方，是怎么樣去跟客戶，跟資金方能夠有更好的合作。在資金的來(lái)源方面，我們也基于一個(gè)實(shí)體企業(yè)也在創(chuàng)新；給客戶的服務(wù)方面，我們也設(shè)計(jì)的一些豐富的產(chǎn)品。因?yàn)槲覀冇袣堉祷刭?gòu)，我們可以保證這個(gè)車(chē)輛的價(jià)值。兩年以后三年以后，他萬(wàn)一不還錢(qián)，車(chē)的處置問(wèn)題，這是我們經(jīng)銷(xiāo)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)。

　　馬曉威：車(chē)王的特點(diǎn)非常鮮明，都是自己的店面、自己交易的車(chē)輛，進(jìn)行金融產(chǎn)品的服務(wù)。無(wú)論是真實(shí)性、車(chē)輛評(píng)估、車(chē)輛回購(gòu)，都有非常充分的保障。瓜子是C2C二手車(chē)新興交易模式市場(chǎng)上最大的玩家了，從二手車(chē)金融產(chǎn)品的配合上，剛才說(shuō)到和一百多家提供金融產(chǎn)品的公司合作，我們想了解一下，你們是怎么做進(jìn)一步的金融產(chǎn)品滲透的業(yè)務(wù)的開(kāi)展？

　　鄭華：現(xiàn)在大部分放款還是第三方做的。我們主要是想輸出一個(gè)服務(wù)能力，也就是我們有線下團(tuán)隊(duì)，可以對(duì)車(chē)輛進(jìn)行評(píng)估。然后車(chē)價(jià)，包括過(guò)戶，都是我們來(lái)做，這些服務(wù)能力是我們給合作伙伴提供的。

　　第二是數(shù)據(jù)能力，我們?cè)u(píng)估上下超過(guò)一百多萬(wàn)輛車(chē)了，有大量的評(píng)估數(shù)據(jù)成交數(shù)據(jù)，可以更好的做車(chē)輛的評(píng)估，包括定價(jià)。

　　我們選擇合作伙伴還是比較嚴(yán)格的。我們準(zhǔn)備合作的都是比如說(shuō)平安銀行等等這樣一些公司。希望豐富我們的產(chǎn)品供給，來(lái)滿足各個(gè)客群的不同需求。

　　同時(shí)我們7月份也推出了自己的金融產(chǎn)品，是因?yàn)槲覀儼l(fā)現(xiàn)，我們的一些合作機(jī)構(gòu)，他們過(guò)戶之前不能放款，這不太符合我們的交易場(chǎng)景，賣(mài)家不放心。還有的機(jī)構(gòu)下午5點(diǎn)鐘放款不能到賬，賣(mài)家不會(huì)放我們的銷(xiāo)售走。這些都是痛點(diǎn)，這些問(wèn)題我們也希望有一些自己的產(chǎn)品，更符合我們客戶的需求，并且自營(yíng)的產(chǎn)品可以把我們的交易和金融服務(wù)綁在一塊兒，這樣全流程的服務(wù)可以做得更到位一些。

　　馬曉威：在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上，真正開(kāi)始有規(guī)模的做帶殘值產(chǎn)品的二手車(chē)的消費(fèi)業(yè)務(wù)，可能是從優(yōu)信開(kāi)始的。昨天我聽(tīng)說(shuō)在上海舉行二手車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商大會(huì)上，優(yōu)信又提出了月息7厘5的庫(kù)存貸款產(chǎn)品，這些都是在行業(yè)內(nèi)比較爆炸性的新聞。優(yōu)信金融在非常有特色的產(chǎn)品上，是怎么來(lái)考慮和發(fā)展業(yè)務(wù)的？

　　于景淵：優(yōu)信金融，我們不是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司，我們是中國(guó)最大的二手車(chē)電商平臺(tái)上的一個(gè)傳統(tǒng)的汽車(chē)公司。只不過(guò)我們是主做電商平臺(tái)的業(yè)務(wù)。我們的金融業(yè)務(wù)是非常傳統(tǒng)的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)。

優(yōu)信集團(tuán)副總裁優(yōu)信金融總經(jīng)理 于景淵

　　從三個(gè)方面來(lái)講我們現(xiàn)在做的事情的一些想法。第一這些年來(lái)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為什么遲遲沒(méi)有快速進(jìn)入到二手車(chē)消費(fèi)金融領(lǐng)域，是由于，標(biāo)的物的估值問(wèn)題。第二，貿(mào)易真實(shí)性的問(wèn)題，很多交易在黃牛這里發(fā)生，是不是真的有交易，這是一個(gè)關(guān)注點(diǎn)。第三對(duì)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，如何快速進(jìn)入市場(chǎng)？做新車(chē)銀行都有辦法，總對(duì)總。二手車(chē)是非常分散的，幾乎有十萬(wàn)家的小微企業(yè)在做。一個(gè)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)怎么能高效快速進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)。這些困擾著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

　　作為電商平臺(tái)來(lái)說(shuō)，這幾方面我們都得到了很好的解決。我們創(chuàng)立到現(xiàn)在評(píng)估檢測(cè)過(guò)幾百萬(wàn)臺(tái)車(chē)，所有的交易價(jià)格，車(chē)輛的狀況，我們有大量的數(shù)據(jù)積累。電商我們現(xiàn)在覆蓋了接近二百個(gè)城市，服務(wù)了兩萬(wàn)多家經(jīng)銷(xiāo)商，每個(gè)月上線接近二十萬(wàn)臺(tái)車(chē)輛。從這幾個(gè)方面，不管是渠道，兩千多位直營(yíng)的服務(wù)員工，會(huì)監(jiān)督每輛車(chē)的交易過(guò)戶登記。這也是作為電商平臺(tái)，我們從2014年開(kāi)始進(jìn)到金融領(lǐng)域的一個(gè)原因。這是第一點(diǎn)。

　　第二，其實(shí)我們很多業(yè)務(wù)特點(diǎn)是場(chǎng)景化的。消費(fèi)者在網(wǎng)上找車(chē)，看到自己心儀車(chē)輛最high最有沖動(dòng)的時(shí)候，我們把金融方案推給他，而且是線上審批，一小時(shí)出結(jié)果的快速審批通道。所以我們一直在我們的產(chǎn)品設(shè)計(jì)里面，不斷的場(chǎng)景化，這是我們所有產(chǎn)品設(shè)計(jì)的出發(fā)點(diǎn)。這樣給互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)通道過(guò)來(lái)的客戶最好的購(gòu)車(chē)，包括金融服務(wù)的體驗(yàn)。

　　第三點(diǎn)就是剛才提到的，因?yàn)槲覀儽旧碛羞@樣的大數(shù)據(jù)，包括車(chē)輛的處置能力，所以我們確實(shí)是第一個(gè)推出在國(guó)內(nèi)推出二手車(chē)殘值租賃。這個(gè)其實(shí)是在國(guó)外非常非常被普遍使用的方式。三年之后，消費(fèi)者到期之后可以選擇付尾款，甚至可以選擇把車(chē)退還給租賃公司或者電商平臺(tái)，這個(gè)殘值公司也是我們主打的一個(gè)產(chǎn)品，它的品牌叫付一半，這是我們?nèi)ツ晖瞥鰜?lái)的。這三點(diǎn)基本上是代表了我們現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)的思路。

　　我們控制了場(chǎng)景控制了大量的消費(fèi)。我們把客戶分成了A、B、C三類(lèi)。A類(lèi)是我們能夠快速判斷最優(yōu)質(zhì)的客戶，我們給自己的融資公司吃掉，變成自己的金融資產(chǎn)。B類(lèi)和C類(lèi)，我們是分包給其他的金融合作伙伴。

　　馬曉威：美利金融2015年下半年和2016年整個(gè)業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展得非常快，包括用相對(duì)傳統(tǒng)的渠道做金融業(yè)務(wù)，包括在新渠道有很多嘗試，我們看到在福建地區(qū)，甚至參與到一些二手車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的交易過(guò)程當(dāng)中去，不管是傳統(tǒng)的方式還是新的嘗試，給大家做個(gè)介紹？

　　李明昊：我們公司成立時(shí)間不長(zhǎng)，兩年的時(shí)間。我們是純獨(dú)立的第三方的汽車(chē)金融服務(wù)平臺(tái)。我們的目標(biāo)是要做成一個(gè)真正的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用平臺(tái)。我們是真的朝這個(gè)方向嘗試，從幾個(gè)維度，風(fēng)控、營(yíng)銷(xiāo)獲客等等。比如在我們剛剛成立的時(shí)候，就開(kāi)始建立自身的風(fēng)控模型，用虛擬的用戶的畫(huà)像，每天都在迭代，迭代出自身滿足的這樣一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的用戶的畫(huà)像。到今天，我們已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)10%到15%的系統(tǒng)自動(dòng)審批。經(jīng)過(guò)半年來(lái)的測(cè)試，系統(tǒng)自動(dòng)審批的效率和準(zhǔn)確率，已經(jīng)95%的接近于人工的審批。我們的目標(biāo)是到明年這個(gè)時(shí)候，能夠達(dá)到50%的系統(tǒng)自動(dòng)審批。這就是我們嘗試互聯(lián)網(wǎng)化的第一點(diǎn)。

　　風(fēng)控這一塊我們更多考慮到零售金融對(duì)資金成本和效率速度的要求，目標(biāo)也是為了能夠完善在線預(yù)授信的功能等等，最后實(shí)現(xiàn)更多的風(fēng)控的線上化。營(yíng)銷(xiāo)獲客，我們也做了大量的嘗試，依托傳統(tǒng)汽車(chē)金融公司的收單、審批、資產(chǎn)管理等等的流程，和傳統(tǒng)的渠道，將業(yè)務(wù)開(kāi)展起來(lái)。

　　這一兩年我發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)的渠道整體的利潤(rùn)在下滑，整體的盈利性堪憂。所以我們從自身金融平臺(tái)上來(lái)考慮，從金融向場(chǎng)景化轉(zhuǎn)移。我們開(kāi)始嘗試，今年做的兩個(gè)項(xiàng)目，第一個(gè)是直銷(xiāo)，現(xiàn)在我們已經(jīng)在全國(guó)布了七百到八百人的團(tuán)隊(duì)，在核心三十到四十個(gè)城市，嘗試我們的直銷(xiāo)業(yè)務(wù)，效果還是非常好的。后期提高人均產(chǎn)能的同時(shí)，我們還會(huì)嘗試一些其他的業(yè)務(wù)。

　　第二個(gè)嘗試，就是逐漸向場(chǎng)景交易化轉(zhuǎn)移。但是我們不會(huì)涉及銷(xiāo)售和采購(gòu)的交易環(huán)節(jié)。所以我們開(kāi)始嘗試做一些加盟連鎖的金融的嘗試，這也是從金融向場(chǎng)景轉(zhuǎn)移比較輕的方式。經(jīng)過(guò)四五個(gè)月的測(cè)試，我們也發(fā)現(xiàn)對(duì)場(chǎng)景的一定的掌控，確實(shí)對(duì)零售金融的提升有很大的幫助。

　　馬曉威：剛才談到瓜子也好優(yōu)信也好，其實(shí)是自己也都積累了大量的數(shù)據(jù)，在支持自己的金融業(yè)務(wù)。那么作為第三方的數(shù)據(jù)平臺(tái)，估價(jià)平臺(tái)，范總你們對(duì)業(yè)務(wù)開(kāi)展是怎么考慮的？

　　范明崑：我們從2014年10月份開(kāi)始，對(duì)當(dāng)時(shí)的融資租賃提供第三方的評(píng)估服務(wù)。我們感受到，首先這個(gè)事必須是獨(dú)立的第三方來(lái)做才能規(guī)避評(píng)估遇到的風(fēng)險(xiǎn)，道德風(fēng)險(xiǎn)。第二，我們經(jīng)過(guò)對(duì)市場(chǎng)的調(diào)研，對(duì)行業(yè)的研究，我們?cè)?013年年底的時(shí)候，研發(fā)了一套純線上的評(píng)估軟件。它很有效的規(guī)避了線下作假的風(fēng)險(xiǎn)，也把評(píng)估師和線下的客戶，隔離開(kāi)了。我們通過(guò)跟一些數(shù)據(jù)公司的合作，一個(gè)是運(yùn)用評(píng)估師的經(jīng)驗(yàn)，第二個(gè)是和數(shù)據(jù)公司結(jié)合，對(duì)標(biāo)的車(chē)出具非?？陀^的評(píng)估報(bào)告。報(bào)告出具了之后，我們還會(huì)贈(zèng)送一份保險(xiǎn)，有評(píng)估失誤的話，我們?cè)诜刨J期間內(nèi)是兜底的。通過(guò)這個(gè)服務(wù)模式，我們成功的為我們的合作客戶規(guī)避了很多線下做假或者欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。

　　在2015年，我們?yōu)閷⒔f(wàn)臺(tái)車(chē)提供了線上評(píng)估服務(wù)。

　　另外，國(guó)外一些成熟的金融市場(chǎng)，他們的金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)張力也是十分高的。我們做這個(gè)評(píng)估，自始至終還是想著從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來(lái)做。除了做好評(píng)估的同時(shí)，我們?cè)谙乱粋€(gè)階段還會(huì)介入到，像融資租賃的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、GPS系統(tǒng)、個(gè)人的征信系統(tǒng)，還有像現(xiàn)在很多金融公司都開(kāi)展庫(kù)存融資的業(yè)務(wù)。我們也有研發(fā)庫(kù)存融資的盤(pán)點(diǎn)系統(tǒng)。這一切都是出于把控風(fēng)險(xiǎn)的角度上來(lái)做這個(gè)第三方的服務(wù)。

　　馬曉威：第一車(chē)貸是在二手車(chē)市場(chǎng)第一家規(guī)模化的為二手車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商做庫(kù)存貸款的公司。今年你們也在做和消費(fèi)貸款結(jié)合上的業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，請(qǐng)?jiān)谶@方面給大家介紹一下。

　　郭超：金融是一個(gè)輔業(yè)，必須扶持于主業(yè)。主業(yè)發(fā)展，金融才能走得更好。其實(shí)我們承擔(dān)了很多幫助行業(yè)里的這些，不管是中小企業(yè)、小微企業(yè)還是個(gè)人，成長(zhǎng)和發(fā)展的歷史使命。這也是公司成立之初非常重要的定位。

　　作為獨(dú)立的第三方平臺(tái)，更多的是看到我們服務(wù)的客群需求在什么地方，他們的金融痛點(diǎn)在什么地方。所以第一車(chē)貸推出的金融產(chǎn)品，都是滿足和結(jié)合他們真正需求的基礎(chǔ)上去定制化開(kāi)發(fā)出來(lái)的。

　　向下游，向消費(fèi)者延伸，向上游，我們也在做包括采購(gòu)融資，幫助車(chē)商之間，以及從上游批量采購(gòu)車(chē)源能夠得到資金支持。與此同時(shí)我們也看到他們發(fā)展過(guò)程中還有非常多的困惑，比如說(shuō)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的困惑，加工連鎖的方式的困惑，以及上游車(chē)源現(xiàn)在競(jìng)爭(zhēng)也是蠻激烈的。我們也在通過(guò)一些大的租賃平臺(tái)，包括電商合作平臺(tái)，為他們提供更多的糧食，把資源導(dǎo)進(jìn)來(lái)，同時(shí)輔以我們的金融支持，幫助他們賺取更多的利潤(rùn)，同時(shí)能夠讓他們活得更健康。

　　因?yàn)楫吘宫F(xiàn)在他們是真正中國(guó)經(jīng)濟(jì)，二手車(chē)發(fā)展的重要的一些中堅(jiān)力量。我相信只有這樣，一方面行業(yè)發(fā)展好了，我們?cè)谛袠I(yè)里的每一個(gè)，不管是金融機(jī)構(gòu)，不管是我們的經(jīng)營(yíng)主體還是消費(fèi)者，大家都可以各取所需，大家實(shí)現(xiàn)多贏的局面。另外一方面，供應(yīng)鏈其實(shí)把上下游做得越透看得越清楚，風(fēng)險(xiǎn)才更加可控，比單做某一個(gè)環(huán)節(jié)，我們金融從業(yè)人員會(huì)感受更深一點(diǎn)，所以我們切入供應(yīng)鏈金融，然后向兩端去發(fā)展。

　　馬曉威：這里有提出一些問(wèn)題：第一個(gè)問(wèn)題是平臺(tái)線上的汽車(chē)金融和線下各地經(jīng)銷(xiāo)商直接服務(wù)的客戶的汽車(chē)金融優(yōu)劣在哪里。

　　李明昊：我們發(fā)現(xiàn)，二手車(chē)的零售金融還是一個(gè)依托于線下的交易，從遞交資料、面簽、安裝GPS、抵押等等過(guò)程，目前很難擺脫線下的這樣一個(gè)過(guò)程。從線上來(lái)的一些客戶，可能更多的是一些對(duì)車(chē)比較感興趣，但是對(duì)金融可能更多的不了解。目前來(lái)看從線上來(lái)的客戶整體的通過(guò)率很低。當(dāng)前階段，我覺(jué)得純通過(guò)線上做的互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融，還比較難。因?yàn)閷?duì)風(fēng)險(xiǎn)的，對(duì)車(chē)的評(píng)估對(duì)人的審核等等，這兩個(gè)條件都不具備。

　　那在整個(gè)汽車(chē)金融的這樣一個(gè)風(fēng)控體系中，車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)、人的風(fēng)險(xiǎn)和渠道風(fēng)險(xiǎn)各占三分之一。從線上來(lái)的客戶對(duì)人的審核缺少了見(jiàn)面的這樣一個(gè)過(guò)程。對(duì)車(chē)的審核，也是缺乏一些能夠?qū)嶋H體驗(yàn)，包括現(xiàn)場(chǎng)安裝檢測(cè)等等的過(guò)程。其實(shí)在渠道這個(gè)環(huán)節(jié)也是蠻重要的，它能夠篩選出一批客戶。所以我覺(jué)得，當(dāng)前階段純依靠線上不太現(xiàn)實(shí)。

　　于景淵：我們每天就在做線上。我們的轉(zhuǎn)化率接近50%。如果一個(gè)客戶在線上看到一輛車(chē)，提交申請(qǐng)，如果通過(guò)，接近50%的人買(mǎi)車(chē)?！　【€下的部分，面簽、對(duì)車(chē)的檢測(cè)、過(guò)戶，線下一個(gè)環(huán)節(jié)都漏不掉。

　　馬曉威：最后一個(gè)問(wèn)題，帶殘值的汽車(chē)金融產(chǎn)品是在市場(chǎng)上占非常小的比例，這個(gè)原因是殘值的不穩(wěn)，和新車(chē)價(jià)格的不穩(wěn)。車(chē)王殘值的回購(gòu)，在這方面有沒(méi)有什么嘗試？如果沒(méi)有嘗試是碰到了什么樣的問(wèn)題？

車(chē)王二手車(chē)高級(jí)副總裁 張劍平

　　張劍平：實(shí)際上一切交易的本質(zhì)，我認(rèn)為是金融。一切金融的本質(zhì)是風(fēng)控。一切風(fēng)控的本質(zhì)是資產(chǎn)的評(píng)估和處置的能力。車(chē)王的門(mén)店分布在全國(guó)，每天還在新增加新的店。我們運(yùn)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中也發(fā)現(xiàn)，實(shí)際上車(chē)輛，尤其二手車(chē)的貶值曲線還是逐漸趨緩的。

　　第二我們對(duì)車(chē)的品質(zhì)，對(duì)它的質(zhì)量問(wèn)題也是非常清楚的。實(shí)踐當(dāng)中我們?cè)缇驮谧鲇袣堉档慕鹑诋a(chǎn)品，而且是有一定的比例的，也受到了消費(fèi)者的歡迎。比如一個(gè)產(chǎn)品是20%的保證金，零首付。如果我們對(duì)這個(gè)車(chē)輛的價(jià)值和未來(lái)我們的處置能力有足夠信心的話，可以做而且可以擴(kuò)大做。

　　馬曉威：謝謝。這個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中有幾個(gè)觀點(diǎn)，一個(gè)是二手車(chē)金融業(yè)務(wù)，不論是需求方還是供給方，都有很大的增長(zhǎng)，而且還有更大的潛力。第二，可能需要把握交易環(huán)節(jié)更多節(jié)點(diǎn)才能最終控制金融業(yè)務(wù)的核心。第三個(gè)，新車(chē)在頭兩年降價(jià)以及貶值，本來(lái)殘值的幅度就更大，所以在二手車(chē)帶殘值的業(yè)務(wù)，可能可以成為一個(gè)率先可以開(kāi)展的新的業(yè)務(wù)。

【獨(dú)家稿件及免責(zé)聲明】本網(wǎng)注明轉(zhuǎn)載文章中的信息僅供用戶參考。凡注明來(lái)源“運(yùn)輸人網(wǎng)”的作品，未經(jīng)本網(wǎng)授權(quán)均不得轉(zhuǎn)載、摘編或使用。聯(lián)系郵件：master@yunshuren.com