對(duì)于有車一族來說，車險(xiǎn)是不可或缺的必備保障，通常車輛在買了保險(xiǎn)之后才敢上路。10月22日，保監(jiān)會(huì)表示，正在試點(diǎn)推進(jìn)的商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革，將從現(xiàn)有的6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)（黑龍江、廣西、陜西、山東、重慶、青島）擴(kuò)大到18個(gè)試點(diǎn)地區(qū)，包括天津、內(nèi)蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、青海、寧夏、新疆等12個(gè)保監(jiān)局所轄地區(qū)將納入商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)范圍、自2016年1月1日起正式實(shí)施執(zhí)行。

　　● 保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大 家人也納入保障范圍

　　而在今年6月1日開始商業(yè)車險(xiǎn)改革的其中6個(gè)地區(qū)（黑龍江、廣西、陜西、山東、重慶、青島），保監(jiān)會(huì)副主席介紹說，從試點(diǎn)情況上來看，目前的6個(gè)地區(qū)改革試點(diǎn)開局都比較良好，市場(chǎng)運(yùn)行總體平穩(wěn)有序，行業(yè)和消費(fèi)者雙贏的態(tài)勢(shì)初步顯現(xiàn)出來。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，6月份到8月份，試點(diǎn)地區(qū)約77%消費(fèi)者保費(fèi)同比下降，約23%的消費(fèi)者保費(fèi)同比上升，也只有9%的用戶漲價(jià)是超過20%的。從消費(fèi)者的角度來看是得到了好處的，大概平均降低保險(xiǎn)費(fèi)率10%左右。

　　那么商業(yè)改革會(huì)給消費(fèi)者帶來什么好處呢？首先就是保險(xiǎn)的責(zé)任擴(kuò)大范圍，例如車輛沒有掛牌時(shí)出了事故也可獲賠償，以及被保險(xiǎn)車所載貨物、車上人員意外受傷所帶來的損失，造成家庭人員人身傷亡等情形也納入保險(xiǎn)保障。更加值得一提的是還有之前的"高保低賠"問題也在此次車險(xiǎn)改革中被強(qiáng)制調(diào)整了。所謂的高保低賠就是不管過了多少年都是按照車輛的購(gòu)置價(jià)來繳納保費(fèi)，而在賠付時(shí)只按比例進(jìn)行賠償，但在改革之后來看保費(fèi)的賠付就和購(gòu)置價(jià)"拖節(jié)"了。

　　● 新增"代位求償"權(quán) 事故越少優(yōu)惠費(fèi)率越高

　　對(duì)于廣大車主來說，除了得到上述的種種好處以外，還將賦予車主一項(xiàng)新權(quán)利，那就是"代位求償"權(quán)。

　　什么是"代位求償"呢？改革后的商業(yè)車險(xiǎn)規(guī)定，投保車主如遇車禍?zhǔn)鹿?，如果確定對(duì)方是負(fù)全責(zé)，而對(duì)方投保額不足或拒絕賠償，那么這種情況下就可以讓自己的保險(xiǎn)公司先行賠付，剩下的則由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)去追問對(duì)方賠償。不過按照保險(xiǎn)公司的角度來看，這種追求成功的案例并不多，未來也將會(huì)出臺(tái)相應(yīng)的措施辦法來優(yōu)化。

　　對(duì)于車險(xiǎn)改革的最明顯變化就是保險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)惠方面。據(jù)了解，商業(yè)車險(xiǎn)更加強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率掛鉤，簡(jiǎn)單來說就是風(fēng)險(xiǎn)低的車主可享受更優(yōu)惠的費(fèi)率，反之，出事故風(fēng)險(xiǎn)越高的車主，要付出的保費(fèi)就越高。根據(jù)試點(diǎn)6個(gè)地區(qū)出險(xiǎn)頻率來說，總體的報(bào)案數(shù)量出現(xiàn)了下降近26.5%，一方面是大多數(shù)人駕駛習(xí)慣更規(guī)范，另一方面例如小剮小蹭之類的事故車主都多為自己解決而不去報(bào)險(xiǎn)。

　　同時(shí)據(jù)保險(xiǎn)相關(guān)人土表示，改革后車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，例如連續(xù)3年不出險(xiǎn)的車主只能享受7折的優(yōu)惠，而經(jīng)常出事故的費(fèi)率上浮到基準(zhǔn)水平的1.3倍。在新的制度里，最低折扣到0.6，最高到兩倍，在價(jià)格上充分體現(xiàn)了獎(jiǎng)優(yōu)懲劣的定價(jià)趨勢(shì)。

　　而通常保險(xiǎn)也不是萬能的，有些駕駛員常常對(duì)保險(xiǎn)存在誤區(qū)，使得保險(xiǎn)賠償結(jié)果與預(yù)期相差甚遠(yuǎn)，從而引發(fā)糾紛。

　　● 小編為你整理出常見的三大誤區(qū)：

　　誤區(qū)1、12萬以下交強(qiáng)險(xiǎn)都賠，很多車主認(rèn)為有12萬的賠償額度，所以只交了交強(qiáng)險(xiǎn)，但是交強(qiáng)險(xiǎn)是有限額的，按照交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定，在被保險(xiǎn)人有責(zé)的情況下醫(yī)療費(fèi)賠償限額在1萬元，死亡傷殘類為11萬，財(cái)產(chǎn)損失為兩千元，而不是所有損失費(fèi)用的簡(jiǎn)單相加。

　　誤區(qū)2、上了"全險(xiǎn)"出險(xiǎn)了就全賠，很多車主認(rèn)為，買了全險(xiǎn)就以為出了事故無須擔(dān)心了，通常所謂的"全險(xiǎn)"，就是包含了交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等主要險(xiǎn)種，特別險(xiǎn)種不包含其中。

　　誤區(qū)3、任何損失保險(xiǎn)都能賠，根據(jù)保險(xiǎn)相關(guān)規(guī)定，有些事故是不賠償?shù)?，如故意造成的損失或間接損失，存在違法駕車情形的是不予賠償?shù)摹?

　　● 編后語(yǔ)：

　　簡(jiǎn)單來說，改革后的車險(xiǎn)就是要求大家"安全駕駛、遵章守紀(jì)"，降低事故的同時(shí)則還可享受更實(shí)惠的價(jià)格。

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