中國保監(jiān)會(huì)日前發(fā)出消息，商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)將在前期6省份試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，啟動(dòng)第二批12省份試點(diǎn)。此次納入試點(diǎn)的包括天津、內(nèi)蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、青海、寧夏、新疆12個(gè)省份。保監(jiān)會(huì)要求這些地方盡快完善商業(yè)車險(xiǎn)改革配套制度，加強(qiáng)事中事后監(jiān)管，確保改革試點(diǎn)平穩(wěn)有序推進(jìn)。

　　商業(yè)車險(xiǎn)改革的一大核心是將保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司，將產(chǎn)品選擇權(quán)交給車主，讓保費(fèi)真正與風(fēng)險(xiǎn)對接，并最大限度保護(hù)消費(fèi)者利益。商業(yè)車險(xiǎn)改革后，對于駕駛記錄良好的低風(fēng)險(xiǎn)客戶，最高優(yōu)惠幅度可達(dá)到5折以下，而對于高風(fēng)險(xiǎn)客戶，保費(fèi)最高浮動(dòng)也可能達(dá)2倍。

　　費(fèi)改后，車怎么選

　　買車：不只看車價(jià)，還看零整比

　　今后買車不要只看車輛的裸車價(jià)格，還應(yīng)查詢該車的零整比，否則每年可能都會(huì)多花保費(fèi)。

　　選車：不單選品牌，還看費(fèi)率表

　　今后買車不要單憑感覺買哪個(gè)品牌的哪個(gè)車型，而要事先查看保險(xiǎn)公司對該車型的費(fèi)率表。在同價(jià)位的多款車型中，一定要選擇費(fèi)率相對低的車型。

　　開車：不任性駕駛，保費(fèi)或五折

　　今后開車不要任性了，對于連續(xù)3年甚至5年都沒有出險(xiǎn)的車輛，產(chǎn)險(xiǎn)公司給出的車險(xiǎn)優(yōu)惠幅度可能會(huì)更大，拿到5折甚至更低的費(fèi)率都有可能，反之，車險(xiǎn)費(fèi)率就有可能大幅度地提高。

　　車主、險(xiǎn)企雙贏局面

　　一直以來，車險(xiǎn)成本居高不下，保險(xiǎn)公司成本很高，費(fèi)率很高。對于那些遵紀(jì)守法的車主來說，即使一直都沒有出現(xiàn)任何事故，車險(xiǎn)保費(fèi)也沒便宜多少。無論是對保險(xiǎn)公司還是對于車主來說，造成了雙輸?shù)慕Y(jié)果。這次車險(xiǎn)費(fèi)率改革之后，險(xiǎn)企自行設(shè)計(jì)機(jī)制和費(fèi)率，更好的把握成本，提高盈利，而那些遵守法規(guī)沒出事故的車主，又能獲得更多優(yōu)惠！

　　車主們盡可以把握現(xiàn)在的好機(jī)會(huì)，將自己的車險(xiǎn)補(bǔ)充全，同時(shí)注意遵守法規(guī)，獲得更多的優(yōu)惠！

　　一、車險(xiǎn)包括什么？ 1.交強(qiáng)險(xiǎn)2.商業(yè)車險(xiǎn)

　　主要有四個(gè)主險(xiǎn)： ①車損險(xiǎn)：代號A②三者險(xiǎn)：代號B③車上人員責(zé)任險(xiǎn)代號：D④盜搶險(xiǎn)G

　　主要有五個(gè)附加險(xiǎn)： ①玻璃代號：F②劃痕代號：L③自燃代號：Z④不計(jì)免賠代號：M發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)代號X

　　交強(qiáng)險(xiǎn)的特性： 公益性、強(qiáng)制性、廣泛性。設(shè)立交強(qiáng)險(xiǎn)的目的是：讓交通事故中的受害人得到及時(shí)有效的治療。 強(qiáng)制性：強(qiáng)制承保，不能拒保。 廣泛性：只要是機(jī)動(dòng)車，都可以承保。（機(jī)動(dòng)車包括摩托車，不包括電動(dòng)車） 酒后駕車、故意撞人，交強(qiáng)險(xiǎn)也理賠，目的是保護(hù)受害者，體現(xiàn)了公益性。當(dāng)然遇到這種情況，保險(xiǎn)公司會(huì)先墊付醫(yī)療費(fèi)用，再立案調(diào)查情況，向司機(jī)追償。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)不賠的情況：碰瓷的不賠。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)特征： 分項(xiàng)賠償原則，浮動(dòng)費(fèi)率原則（第一年不出險(xiǎn)，第二年費(fèi)率下調(diào)10%，反之則反），獎(jiǎng)優(yōu)罰劣原則。交強(qiáng)險(xiǎn)能解決哪些問題？舉例：車撞了樹，只給車上了交強(qiáng)險(xiǎn)。假定樹不賠，那么，車的損失是否可以走理賠？

　　答案：不賠，因交強(qiáng)險(xiǎn)只理賠交通事故中的受害方，那么在這個(gè)例子里，受害方是樹，不賠樹的話，車輛損失就得不到任何保險(xiǎn)補(bǔ)償。再看個(gè)案例：一個(gè)捷達(dá)在后，奔馳在前，突然前面有交通事故，奔馳急剎車，捷達(dá)沒剎住， 追尾了，把奔馳的保險(xiǎn)杠給撞壞了。這倒霉催的，不過還好有車險(xiǎn)。奔馳給4S店打電話問修車費(fèi)，雙方協(xié)商解決理賠問題。4S店回復(fù)奔馳配件4萬，要空運(yùn)過來，國內(nèi)沒有這型號的配件。捷達(dá)車主心想4萬不貴呀，光交強(qiáng)險(xiǎn)就12萬。結(jié)果傻眼了：交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定：事故中產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)損失，最多賠付2千。也就 是說，因?yàn)樗簧狭私粡?qiáng)險(xiǎn)，沒有上商業(yè)三者 險(xiǎn)，3.8萬要等著捷達(dá)支付。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠最高限額是12.2萬。大家聽了還挺高興，還算不少啊，一般的車輛損失也就夠了。不要高興太早了，交強(qiáng)險(xiǎn)還有個(gè)分項(xiàng)賠償原則： 撞人致死：11萬， 撞人受傷：1萬，交通事故產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)損失：2千。 這是在被保險(xiǎn)人有責(zé)任時(shí)的賠償。被保險(xiǎn)人無責(zé)任時(shí)： 死亡傷殘賠償限額為1.1萬， 醫(yī)療費(fèi)1千， 財(cái)產(chǎn)100. 交強(qiáng)險(xiǎn)累積賠付。意思是：一年的保險(xiǎn)金額就這些，幾次出險(xiǎn)理賠金額要加一起算。超過了就自費(fèi)。（開車還是小心為好，現(xiàn)在撞人致死理賠11萬，這年頭11萬能安撫被害人家屬嗎 ？沒個(gè)3，50萬能擺平嗎？） 所以僅僅給車上了交強(qiáng)險(xiǎn)，真正遇到事故時(shí)， 自己掏腰包的花費(fèi)很昂貴。 商業(yè)三者險(xiǎn)： 行內(nèi)有句話：沒有商業(yè)三者險(xiǎn)的車主，傷不起 。 有的人看到商業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)車險(xiǎn)，會(huì)有抵觸情緒：商業(yè)保險(xiǎn)是盈利性質(zhì)的，不是福利，這很對。不過現(xiàn)在保險(xiǎn)的理賠率也是很高的，特別是車險(xiǎn)，理賠就是給車主的福利。

　　定義：商業(yè)三者險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司為第三者的損失承擔(dān)責(zé)任的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。第三者指的除投保人 、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人以外的，因保險(xiǎn)車輛發(fā)生 意外事故而遭受損失的第三方受害者。

　　解析：

　　1.第三者險(xiǎn)是賠給第三者的，不包括自己家人。 有一個(gè)案例：一人在倒車時(shí)，經(jīng)驗(yàn)不足，讓家人站在車后，加上技術(shù)不熟練，油門當(dāng)剎車， 導(dǎo)致家人死亡，這種情況車險(xiǎn)不能理賠。如果是外人，可以理賠。這也是為了防止騙保，故意傷害家人。

　　2.沒有分項(xiàng)賠償原則，有損就賠。

　　3.不累積保險(xiǎn)金額，例如投保10萬的三者，第一次出險(xiǎn)理賠后， 第二次保險(xiǎn)金額還是10萬，不會(huì)因第一次理賠過而減去上一次賠償?shù)慕痤~。

　　4. 商業(yè)三者險(xiǎn)的保費(fèi)： 一般在幾百元，5萬起，例如600左右保10萬 ，800左右20萬，1千左右30萬。建議額度在20萬以上。少了確實(shí)到真正遇到事故時(shí)，作用微弱。遇到事故時(shí)頓時(shí)傻眼。（不出險(xiǎn)的車 ，保費(fèi)來年會(huì)下調(diào)10%,以下的保費(fèi)為大致數(shù)額，保費(fèi)和車型以及不出險(xiǎn)優(yōu)惠或出現(xiàn)了上漲的幅度有關(guān)。） 商業(yè)三者險(xiǎn)的理賠率相當(dāng)高。

　　車損險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在駕駛保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償，車損險(xiǎn)也就是針對車輛本身的損失投的保險(xiǎn)。 不上車損險(xiǎn)，附加險(xiǎn)上不了。 較常見的車損：碰撞、傾覆（翻車）、自然災(zāi)害等（冰雹、暴雨、爆炸等等）。保費(fèi)一般1千多保10萬，和車輛型號價(jià)格有關(guān)，相當(dāng)于一天3元。這項(xiàng)保險(xiǎn)的理賠率也非常高。

　　車上人員：負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車輛交通意外造成的本車人員傷 亡。 一名司機(jī)加四名乘客。一般每人保險(xiǎn)金額1萬到3萬，保費(fèi)40左右保險(xiǎn)金額一萬，，乘客一人20元左右保險(xiǎn)金額一萬，四人保費(fèi)100到300左右。 建議車主，有了車上人員保險(xiǎn)，還要提醒乘客 ，一定要給自己上 意外險(xiǎn) 。意外險(xiǎn)100到500的保費(fèi)，保險(xiǎn)金額幾萬至幾十萬。有幾個(gè)案例，朋友搭車，出了事故， 雙方鬧上法庭，其根本還是因錢的問題。應(yīng)該學(xué)會(huì)將這些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，而不是司機(jī)來承擔(dān)，傷不起。我曾經(jīng)拒絕過沒有意外險(xiǎn)的朋友搭乘我的車，朋友也理解。（我在微博里寫：沒有意外險(xiǎn)，請下車；有意外險(xiǎn)，可以搭我的車） 關(guān)于朋友搭車， 法律規(guī)定：不管乘客是有償乘坐還是免費(fèi)搭車 ，承運(yùn)人都有將乘客安全送達(dá)目的地的法定義務(wù)。盜搶險(xiǎn)全稱： 全車盜搶險(xiǎn)意思是，丟了某個(gè)輪子、反光鏡那不能賠。 盜搶險(xiǎn)理賠的要求：車被盜后，到縣級以上公安部門報(bào)案，三個(gè)月沒找到，可以要求理賠。 發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn):也稱"涉水險(xiǎn)" 投保了車損險(xiǎn)的車，可上此險(xiǎn)。也就是說，沒有商業(yè)保險(xiǎn)主險(xiǎn)，這個(gè)不能上。 車輛浸水的情況下，車損險(xiǎn)可以賠付除發(fā)動(dòng)機(jī)以外車輛損壞的部分，而由此導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞則只有涉水險(xiǎn)才有可能賠。 負(fù)責(zé)保險(xiǎn)車輛在積水路面涉水行駛以及涉水時(shí)施救的合理費(fèi)用。被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞可給予賠償。但是如果被水淹后車主還強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)而造成了損害，那么就算購買了涉水險(xiǎn) ，保險(xiǎn)公司仍將不予賠償。 車輛全險(xiǎn)并不包括涉水險(xiǎn)，車損險(xiǎn)不包括發(fā)動(dòng)機(jī)損失險(xiǎn)。很多朋友以為上了全險(xiǎn)萬事大吉了 ，其實(shí)很多時(shí)候的"全險(xiǎn)"不包括"涉水險(xiǎn)"，所謂的"全險(xiǎn)"普遍說的是所有的主險(xiǎn)（三者險(xiǎn)、 車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)），而如涉水險(xiǎn)這種附加險(xiǎn)需要另外購買。車損險(xiǎn)發(fā)動(dòng)機(jī)的賠付作為免責(zé)項(xiàng)，如果想給發(fā)動(dòng)機(jī)上保險(xiǎn)就必須購買發(fā)動(dòng)機(jī)附加險(xiǎn)。 玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn) :在保險(xiǎn)事故中，玻璃破碎通常都是伴隨著車輛其它部位遭受損失而發(fā)生的，此時(shí)的玻璃破碎屬于車損險(xiǎn)的責(zé)任范圍。而在玻璃單獨(dú)破碎時(shí) ，此時(shí)就不屬于車損險(xiǎn)范圍了，而屬于玻璃險(xiǎn)的責(zé)任范圍，這時(shí)如果沒有玻璃險(xiǎn)保險(xiǎn)公司就不賠了。

　　劃痕險(xiǎn)： 劃痕險(xiǎn)可以上，可以不上，根車主的經(jīng)濟(jì)能力。劃痕險(xiǎn)的保費(fèi)一般400元保2000。相對車險(xiǎn)的其他項(xiàng)目，比如三者險(xiǎn)，600元保10萬來說 ，還是比較貴的，不過劃痕險(xiǎn)只能給三年內(nèi)的新車上，一般保險(xiǎn)公司拒保舊車劃痕險(xiǎn)。說實(shí)在的，有劃痕了照樣可以開，但有車損或玻璃損壞，沒法開。因劃痕很容易就出現(xiàn)了，劃痕險(xiǎn)的理賠率相當(dāng)高。有保險(xiǎn)公司推出：上車險(xiǎn)贈(zèng)送劃痕險(xiǎn)。為什么可以這樣？實(shí)際上把劃痕的位置喬裝改扮，扮成車損的模樣，申請理賠 。但是，如果有這種情況，車損怎么也掩蓋不了劃痕：車身被畫上畫，這時(shí)候，沒有劃痕險(xiǎn)，這家保險(xiǎn)公司怎么會(huì)理賠呢？所以還是要保持清醒的頭腦，考慮問題周到些，不要被"在我們這里上車險(xiǎn)便宜"、"上車險(xiǎn)贈(zèng)劃痕險(xiǎn)"等詞語所誘惑。便宜一定給上的保險(xiǎn)金額不會(huì)高，這是必然的 。

　　自燃險(xiǎn) ：一般新車有自保，不需要上自燃險(xiǎn)。舊車因供電線路和油路老化，需要燃險(xiǎn)。還有一種情況，因車上貨物加上外界溫度過高，車內(nèi)燃燒，也屬于自燃險(xiǎn)理賠范圍，所以新車也可以投保自燃險(xiǎn)，特別是夏天溫度過高的時(shí)期，經(jīng)常出車的朋友。

　　不計(jì)免賠險(xiǎn)：商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的條款中規(guī)定了，保險(xiǎn)人將根據(jù)駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的責(zé)任，采取一定的責(zé)任免賠率，負(fù)主要責(zé)任的，免賠15%；負(fù)同等責(zé)任的，免賠10%；負(fù)次要責(zé)任的，免賠 5%；負(fù)全部責(zé)任的，免賠20%。 另外不要把所有證件都放在車?yán)?，行駛證放車 里，其他證隨身帶，以免車輛損失造成證件損 毀，缺少證件到時(shí)候理賠的時(shí)候會(huì)扣一些免賠 ，缺一樣扣0.5%(行使證,購車發(fā)票,車輛登記證 等等),少了備用鑰匙扣3%. 總結(jié)： 1.交強(qiáng)險(xiǎn)必須上，牢記繳費(fèi)期 。

　　2.車損險(xiǎn)：必須上，管賠自己車的，建議足額投保。

　　3.第三者險(xiǎn)：必須上，建議保額20萬以上一般50萬到100萬，經(jīng)濟(jì)條件好就多上點(diǎn) 。

　　4 .車上人員可以不上,上也不必上多，司機(jī)2 萬左右，乘客1萬左右，當(dāng)然這是已經(jīng)有人身意外傷害保險(xiǎn)的情況下。一個(gè)座位20多元管1萬， 不如直接辦個(gè)人身意外險(xiǎn)（100到200左右一 份，保險(xiǎn)范圍不僅包括了普通意外，還有火車 、地鐵、自駕等責(zé)任，還可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用） 注：交通事故引起的醫(yī)療費(fèi)社保不報(bào)銷。

　　5.盜搶險(xiǎn)要上 。

　　6. 劃痕、玻璃險(xiǎn)相對較貴,劃痕可以不上，玻 璃險(xiǎn)根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力。自燃險(xiǎn)舊車一定要 上，新車可以考慮上。

　　7.不計(jì)免賠,上為好。

　　8. 涉水險(xiǎn)要上，這幾年全國各地暴雨車險(xiǎn)理賠案例不少。

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