2025年1月24日，國家金融監(jiān)督管理總局、工業(yè)和信息化部等四部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，著力解決新能源汽車保費(fèi)高、投保難等問題，這是我國首個新能源車險指導(dǎo)意見。

　　第二天，“車險好投保”平臺隨之上線運(yùn)行，旨在幫助高賠付風(fēng)險車輛順利投保，并規(guī)定參與該平臺的險企不能拒保。

新能源商用車保險難題

　　近年來，我國新能源汽車產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，截至2023年底，新能源汽車保有量已達(dá)到3140萬輛，商用車占比同樣逐年提升。然而，新能源車險市場卻長期面臨保費(fèi)高、投保難、續(xù)保難的痛點(diǎn)，尤其商用車領(lǐng)域問題更為突出。

　　金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年新能源汽車車均保費(fèi)為4395元，比燃油車高出63%。新能源商用車因電池成本高、維修技術(shù)復(fù)雜、事故風(fēng)險大等問題，保費(fèi)達(dá)燃油車的2倍以上。保險公司出于風(fēng)險控制，普遍對新能源車型采取“保守定價”策略，導(dǎo)致用戶負(fù)擔(dān)加重。

　　據(jù)調(diào)查，一輛10萬元級別的純電貨車，保險費(fèi)用能夠達(dá)到每年2萬元左右。不僅如此，多地新能源貨車司機(jī)反映，保險公司以“風(fēng)險過高”為由拒絕承保商業(yè)險，或要求捆綁銷售其他險種。部分車主在續(xù)保時遭遇保費(fèi)突然上漲、保障范圍縮水等問題。

　　部分車主無奈被迫“裸險”上路，運(yùn)營風(fēng)險大大增加。這一矛盾背后，是保險公司缺乏新能源車歷史數(shù)據(jù)積累、維修標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、風(fēng)險評估模型滯后等深層問題。

　　此外，當(dāng)前的新能源車險主要沿用傳統(tǒng)燃油車條款，難以覆蓋電池自燃、電機(jī)故障等特有風(fēng)險。市場缺乏針對性的產(chǎn)品設(shè)計，監(jiān)管框架亦未完善。此次四部門聯(lián)合發(fā)布《指導(dǎo)意見》，正是對上述問題的系統(tǒng)性回應(yīng)，標(biāo)志著新能源車險進(jìn)入規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展新階段。

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政策解讀：21條舉措建立長效機(jī)制

　　《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出21項措施，旨在推動新能源車險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，建立長效機(jī)制。

　　首先是合理降低新能源汽車維修成本，豐富零配件供應(yīng)渠道，引導(dǎo)良好用車習(xí)慣，并推動跨行業(yè)數(shù)據(jù)共享，建立風(fēng)險分級制度。同時推動建立高賠付風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，確保高風(fēng)險新能源汽車獲得充分保險保障，推動“愿保盡?！?。

　　在定價機(jī)制上，優(yōu)化自主定價系數(shù)浮動范圍，使車險價格更貼近風(fēng)險，充分發(fā)揮市場機(jī)制。并且要豐富車險產(chǎn)品，推出“基本+變動”組合產(chǎn)品，探索“車電分離”模式，為新能源汽車提供科學(xué)保障。

　　針對保險定價，優(yōu)化商業(yè)車險基準(zhǔn)費(fèi)率也是重要內(nèi)容。綜合考慮車型售價、續(xù)航等因素，提升定價精準(zhǔn)度。意見還強(qiáng)調(diào)，要加強(qiáng)行業(yè)經(jīng)營管理，推動智能駕駛趨勢，提升車輛安全性和維修經(jīng)濟(jì)性。

　　同時還強(qiáng)調(diào)監(jiān)管協(xié)同的強(qiáng)化，跨部門協(xié)調(diào)合作，推動數(shù)據(jù)共享，確保措施落實(shí)并做好宣傳引導(dǎo)，以推動理賠效率提高，規(guī)范市場行為，強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，優(yōu)化費(fèi)率回溯監(jiān)管。

政策意義：推動產(chǎn)業(yè)良性循環(huán)

　　新規(guī)落地后，將有效降低用戶成本，釋放消費(fèi)潛力。據(jù)了解，根據(jù)最新規(guī)定，營運(yùn)車輛的保費(fèi)較此前下降可接近50%，每年可為全國新能源車主節(jié)省百億元支出。更低的用車成本將刺激購車需求，助力新能源商用車市場的滲透率進(jìn)一步提升。

　　同時，新規(guī)還將倒逼技術(shù)創(chuàng)新，提升安全水平。續(xù)航里程、動力性能、安全配置等納入保費(fèi)因子后，車企將更有動力優(yōu)化電池壽命與車輛安全性，形成“技術(shù)升級—風(fēng)險降低—保費(fèi)下降”的正向循環(huán)。

　　如此一來，必將進(jìn)一步完善產(chǎn)業(yè)生態(tài)，增強(qiáng)物流企業(yè)、共享出行平臺使用新能源商用車的信心，加速交通領(lǐng)域綠色轉(zhuǎn)型。中國電動汽車百人會副秘書長師建華預(yù)計，到2030年，新能源商用車年銷量約200萬輛，滲透率將達(dá)50%。

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新政落地：仍需破解挑戰(zhàn)

　　盡管《指導(dǎo)意見》為新能源車險發(fā)展指明方向，但政策效果能否充分釋放，仍需全面關(guān)注行業(yè)情況。

　　首先是精準(zhǔn)定價對數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險控制能力提出了更高要求，中小險企可能在面臨保費(fèi)降低的同時，還要承擔(dān)技術(shù)投入壓力。這提醒監(jiān)管層注意防范壟斷風(fēng)險，確保市場多元發(fā)展。

　　在數(shù)據(jù)管理方面，車輛運(yùn)行數(shù)據(jù)不僅涉及用戶隱私，還涉及商業(yè)機(jī)密，如何在保險公司、車企、監(jiān)管部門間建立安全可控的共享機(jī)制，需配套細(xì)則明確權(quán)責(zé)邊界。

　　與此同時，隨著固態(tài)電池、鈉離子電池等新型電池技術(shù)的普及，現(xiàn)有風(fēng)險評估體系可能滯后。監(jiān)管需建立動態(tài)調(diào)整機(jī)制，防止技術(shù)迭代引發(fā)新的供需矛盾。

　　最后，區(qū)域間存在差異問題。寒冷地區(qū)電池衰減快、三四線城市維修網(wǎng)點(diǎn)少等問題可能導(dǎo)致保費(fèi)差異擴(kuò)大。政策需配套區(qū)域補(bǔ)貼、遠(yuǎn)程定損等措施，切實(shí)惠及廣大消費(fèi)者。

　　此次《指導(dǎo)意見》的發(fā)布，不僅是新能源車險領(lǐng)域的里程碑，更是我國綠色交通體系建設(shè)的關(guān)鍵一步。通過破解投保難題、降低使用成本，政策將顯著提升新能源汽車競爭力，隨著數(shù)據(jù)共享、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管能力的持續(xù)完善，期待新能源車險從“成本痛點(diǎn)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爱a(chǎn)業(yè)支點(diǎn)”，推動汽車行業(yè)全面向綠色、智能、可持續(xù)方向轉(zhuǎn)型。

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