2024年全國兩會期間，全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院副院長孫潔教授提交了一份關(guān)于發(fā)展商用車相互保險的提案。

　　孫潔注意到，近幾年商用車行業(yè)普遍面臨“保費高，難買保險”“理賠難，滿意度低”等問題。

　　“據(jù)相關(guān)部門的數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，截至2022年年底全國商用車保有量近4000萬輛。保險是我國商用車產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中非常重要的一環(huán)，是商用車在應(yīng)用領(lǐng)域至關(guān)重要的保障?！睂O潔表示。

　　不過目前，營運貨車等商用車領(lǐng)域的風險管理現(xiàn)狀不樂觀。具體表現(xiàn)在，營業(yè)貨車賠付率高，營業(yè)貨車定價低，無法投保交強險，營業(yè)貨車信息不對稱，營業(yè)貨車運行波動較大，保險公司承保意愿低下。

　　“保險公司的商業(yè)屬性，決定其通過評估風險程度自由挑選投保人和選擇承保范圍。車險綜改就是要建立一種風險導(dǎo)向型的定價機制，獎優(yōu)懲劣，在車險綜改后營運類車輛的上封頂系數(shù)基本很難覆蓋商用車的風險，交強險賠付的概率極大，所以高賠付率、低利潤率成為保險公司限保、拒保的根本原因?！睂O潔說。

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　　近年，圍繞營運車輛的車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展起來。孫潔認為，相較受到嚴格監(jiān)管的商業(yè)保險公司，車輛安全統(tǒng)籌價格更低、條款也更加靈活，但也缺少了像保險公司一樣嚴密的監(jiān)管體系和風險分散機制。

　　“購買保險被限保、拒保，但商用車又需要風險保障，對于廣大商用車車主們來說，選擇車輛安全統(tǒng)籌實屬無奈之舉?！睂O潔說，當大量營運車輛投保無門不得不將目光轉(zhuǎn)向車輛安全統(tǒng)籌時，其本身的風險暴露確實在加速。近年來有關(guān)車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)爆雷和失信事件頻發(fā)。

　　“運輸車輛風險不容小覷，其風險控制決定全社會管理水平，由于商用車及物流車管理粗放，重大交通事故頻發(fā)，保險理賠沒有精準有效的風控選擇和干預(yù)手段，導(dǎo)致一方面保險公司賠付率一直居高不下，另一方面，商用車輛、營運貨車等營運風險大、保費高，投不起保險，目前更沒有任何一種有效的保險機制把車主、物流公司和保險公司三者的利益有效結(jié)合?！?

　　基于上述現(xiàn)狀，孫潔提出發(fā)展商用車相互保險的建議。她認為，采取相互保險模式，是應(yīng)對目前商用車市場散亂差及風險管理水平提升的有效方式。通過互助成員之間的互相監(jiān)督、查勘互助、理賠互助對潛在車輛及交通的風險進行分析和評估，采取相應(yīng)的對策，從而達到降低風險的不利影響，最終可以有效降低理賠成本。

　　相互保險公司在國外是很成熟的保險經(jīng)營方式。我國2015年出臺《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，相互保險由農(nóng)業(yè)保險拓展到了人壽保險、信用保險領(lǐng)域，也積累了相互保險管理經(jīng)驗?！吧逃密囅嗷ケｋU在信息化發(fā)展的基礎(chǔ)上，可以克服商業(yè)保險的銷售管理費用高、承保分散帶來的風險減量不足等弊端，為深化車險改革探索出新的路子。”

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