2024年全國(guó)兩會(huì)期間，全國(guó)政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)孫潔教授提交了一份關(guān)于發(fā)展商用車相互保險(xiǎn)的提案。

　　孫潔注意到，近幾年商用車行業(yè)普遍面臨“保費(fèi)高，難買保險(xiǎn)”“理賠難，滿意度低”等問(wèn)題。

　　“據(jù)相關(guān)部門的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，截至2022年年底全國(guó)商用車保有量近4000萬(wàn)輛。保險(xiǎn)是我國(guó)商用車產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中非常重要的一環(huán)，是商用車在應(yīng)用領(lǐng)域至關(guān)重要的保障?！睂O潔表示。

　　不過(guò)目前，營(yíng)運(yùn)貨車等商用車領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀不樂(lè)觀。具體表現(xiàn)在，營(yíng)業(yè)貨車賠付率高，營(yíng)業(yè)貨車定價(jià)低，無(wú)法投保交強(qiáng)險(xiǎn)，營(yíng)業(yè)貨車信息不對(duì)稱，營(yíng)業(yè)貨車運(yùn)行波動(dòng)較大，保險(xiǎn)公司承保意愿低下。

　　“保險(xiǎn)公司的商業(yè)屬性，決定其通過(guò)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)程度自由挑選投保人和選擇承保范圍。車險(xiǎn)綜改就是要建立一種風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向型的定價(jià)機(jī)制，獎(jiǎng)優(yōu)懲劣，在車險(xiǎn)綜改后營(yíng)運(yùn)類車輛的上封頂系數(shù)基本很難覆蓋商用車的風(fēng)險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)賠付的概率極大，所以高賠付率、低利潤(rùn)率成為保險(xiǎn)公司限保、拒保的根本原因?！睂O潔說(shuō)。

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　　近年，圍繞營(yíng)運(yùn)車輛的車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展起來(lái)。孫潔認(rèn)為，相較受到嚴(yán)格監(jiān)管的商業(yè)保險(xiǎn)公司，車輛安全統(tǒng)籌價(jià)格更低、條款也更加靈活，但也缺少了像保險(xiǎn)公司一樣嚴(yán)密的監(jiān)管體系和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

　　“購(gòu)買保險(xiǎn)被限保、拒保，但商用車又需要風(fēng)險(xiǎn)保障，對(duì)于廣大商用車車主們來(lái)說(shuō)，選擇車輛安全統(tǒng)籌實(shí)屬無(wú)奈之舉?！睂O潔說(shuō)，當(dāng)大量營(yíng)運(yùn)車輛投保無(wú)門不得不將目光轉(zhuǎn)向車輛安全統(tǒng)籌時(shí)，其本身的風(fēng)險(xiǎn)暴露確實(shí)在加速。近年來(lái)有關(guān)車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)爆雷和失信事件頻發(fā)。

　　“運(yùn)輸車輛風(fēng)險(xiǎn)不容小覷，其風(fēng)險(xiǎn)控制決定全社會(huì)管理水平，由于商用車及物流車管理粗放，重大交通事故頻發(fā)，保險(xiǎn)理賠沒(méi)有精準(zhǔn)有效的風(fēng)控選擇和干預(yù)手段，導(dǎo)致一方面保險(xiǎn)公司賠付率一直居高不下，另一方面，商用車輛、營(yíng)運(yùn)貨車等營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)大、保費(fèi)高，投不起保險(xiǎn)，目前更沒(méi)有任何一種有效的保險(xiǎn)機(jī)制把車主、物流公司和保險(xiǎn)公司三者的利益有效結(jié)合?！?

　　基于上述現(xiàn)狀，孫潔提出發(fā)展商用車相互保險(xiǎn)的建議。她認(rèn)為，采取相互保險(xiǎn)模式，是應(yīng)對(duì)目前商用車市場(chǎng)散亂差及風(fēng)險(xiǎn)管理水平提升的有效方式。通過(guò)互助成員之間的互相監(jiān)督、查勘互助、理賠互助對(duì)潛在車輛及交通的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和評(píng)估，采取相應(yīng)的對(duì)策，從而達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的不利影響，最終可以有效降低理賠成本。

　　相互保險(xiǎn)公司在國(guó)外是很成熟的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式。我國(guó)2015年出臺(tái)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，相互保險(xiǎn)由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)拓展到了人壽保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)領(lǐng)域，也積累了相互保險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)?！吧逃密囅嗷ケｋU(xiǎn)在信息化發(fā)展的基礎(chǔ)上，可以克服商業(yè)保險(xiǎn)的銷售管理費(fèi)用高、承保分散帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)減量不足等弊端，為深化車險(xiǎn)改革探索出新的路子?！?

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